少儿年金保险财务规划DIY

新闻来源：长城人寿    日期：2006-06-25 为0岁男孩投保10万元"爱相随"，缴费期20年，年缴保费5970元，选择不同的领取方式，则收益不同。 　　财务管家 　　“DIY”是“DOITYOURSELF”(自己做主)的英文缩写，这个字眼之所以在当下成为时髦，是因为它表达了人们希望在生活中无拘无束的价值理念。就一个人的财务规划而言，也是如此。而现在国人通常可以选择的理财工具比如说储蓄、国债、股票、基金等，几乎都很难做到这一点。人们要么为了收益牺牲了资金的流动性，要么为了流动性牺牲了收益，要么兼顾了收益和流动性，却忽视了风险保障。如果有一种办法，让资金的收益、流动性和人身的风险保障三者兼得，你会觉得如何？长城人寿保险公司在“六一”儿童节前推出的一款“爱相随”少儿年金保险便有这种功效。虽然它名义上是一款少儿年金保险，但如果你能充分使用它内在的理财功能，则不仅可以帮你进行孩子的教育投资、婚嫁金的准备、创业金的准备，而且也能顾及本人的医疗费用、养老费用以及子女的养老费用，甚至使全家三代都可以享受到该产品带来的收益，从而实现财务规划的“DIY”。 　　资金自由返还 　　“爱相随”最大的特色在于资金返还方式上。传统的少儿教育金保险、创业金保险等都是固定的返还时间，这个时间一旦确定，就很难再根据投保人的实际需要做出更改。而“爱相随”的创新在于，从投保后的第二个保险单周年日起，即向投保人以保险金额2％的比例返还，一直返还到投保人子女满87岁。并且该产品条款明确规定，如果投保人暂时不需要这笔钱，可以留存于保险公司的生存保险金累积账户，并按公司确定的生存保险金累积利率以日复利方式累积生息，在主险合同终止或生存保险金受益人申请时给付。 　　这就是说，如果你希望每年有固定收益，这个产品如同你把钱放在银行里存本取息；如果你并不着急用钱，这笔钱可以放在保险公司的账户里累积生息，到你用钱的时候，会获得更高的收益。而且，钱放在账户里累积生息的利率将? 　　不低于同期定期存款利率 　　长城保险在产品条款中做出承诺:每笔生存保险金在生存保险金累积账户中累积每满一年，累积利率将不低于同期中国人民银行公布的一年期定期存款利率。即便央行上调了存款利率，也将执行这一承诺，而且在计息方式上还将采取日复利的形式。 　　长城保险这一利率保底的承诺，无疑将帮助投保人规避因利率波动带来的风险，保护了投保人利益。 　　满期领回全部保额 　　满期保险金的设置是该款产品又一个颇具特色的地方。产品规定，被保险人生存至88周岁的保单周年日，按保险单载明的保险金额向满期保险金受益人给付“满期保险金”。如果一个投保人以趸交的形式为孩子也即被保险人购买20万元保额的该项产品，那么所需交纳保费不到18万元，如果选择20年交，那么共交保费23万多元；如果孩子活到88岁，可以全额领回全部保额，即可以拿回20万元。这笔钱，子辈可以养老，也可以传给孙辈。 　　但如果被保险人在18周岁的保单周年日之前身故或高度残疾，则保险公司将取“所交保费扣除累积已给付的生存保险金”和“保单年度末现金价值”中的较大值，向保单受益人或被保险人赔付保险金；如果被保险人是在18周岁的保单周年日之后身故或高度残疾，则保险公司按照保额赔付。 　　爱孩子也能惠及自己 　　“爱相随”规定了被保险人的年龄必须在0至17周岁，而且投保人必须是与被保险人有血缘关系的亲属，所以它的本质还是一款少儿年金产品。但由于保险公司在保单的受益人上规定不是很死，因此投保人有可能根据情况变更受益人，从而决定收益指向。作为孩子，也完全有可能根据成人后自身的经济条件，将原来父母对自己的关爱，转化为对父母的孝心，从而将孩子的年金险变成父母的养老险。 　　风险提示: 　　1.该产品的收益不可能大量增加，因此如果单纯追求收益，则该产品并不适合； 　　2.该产品的保障仅涉及身故和高残，如需更多保障，需与其他产品搭配组合； 　　3.该产品带有半强制性的储蓄规划性质，如无足够富余的闲置资金，保费不宜选择趸交； 　　4.在选择缴费期限时，需对未来财务状况作科学规划，注意规避资金流动风险。