夕阳无限好，何愁近黄昏？

新闻来源：长城人寿    日期：2006-08-02 目前，老年赡养问题将是未来社会最沉重的包袱。很多家庭都进入“421”模式（“四个老人+一对夫妇+一个孩子”），“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，恐怕不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，很多有远见的人开始将目光投向保险市场，部分工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。” 对火爆的养老险市场，各家公司都使出浑身解数宣传产品的“卖点”，铺天盖地的广告宣传也让消费者眼花缭乱，甚至没弄明白条款就匆匆签下保单，不知道如何购买养老险。 长城保险河南分公司吴嘉裕告诉记者，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中也仍然存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买到适合自己需求的产品。 量力而行 退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红和其它固定投资收益、子女赡养费等。市民在选择养老类产品时，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。养老资金缺口其实就是“退休后资金需求减去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。 领取方式 对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，还有希望退休后实现一个宿愿(如旅游)的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，这也要看个人的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。 另外，泰康人寿河南分公司的房瑞华建议，在购买养老保险时同时要要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险。如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。如长城保险的“长城金贵（分红型）”，平安的“钟爱一生”,泰康的泰康恒泰养老保证年金保险等各有各的特点。 温馨贴士 “想要通过保险减轻年老时的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保”，吴嘉裕对记者说。 首先，要看清分红的实质。一般按照中等收益情况进行红利演算，这样，红利总额甚至可以达到所缴保险费的总额。事实上，红利具有很大的不确定性,受公司经营状况的影响较大，按中等红利演算仅仅是对未来的乐观预期的演示，并不代表真实的分红。低分红率、低回报的情况也是有可能出现的。业内人士建议，买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。 (今报记者王毅 实习生 余卫冬）)