分红险有如促销赠品

新闻来源：长城人寿    日期：2007-04-30 “我们两口之家月收入５０００元左右，想买份险，看现在资本市场也不错，是否购买分红险更好呢？”昨天上午，郑州市一对３０岁出头的夫妻打来电话询问。记者随即走访省会几位保险专业人士，给他们提出一些投保建议。 　　长城人寿保险股份有限公司河南分公司个人保险部经理高伟说，分红保险简单来说就是带有分红功能的寿险，是指保险公司在每个会计年度结束后，以现金红利或增值红利的方式，将上一年度分红保险盈余按一定比例分配给客户的保险，相比传统保险，保障相对较低。 　　高伟分析说，以这对年轻夫妇来说，其家庭月收入５０００元在郑州比较大众化，他们刚组建家庭会有较多花费，很快还会面临生孩子等问题，按照通常投保原则，投保者花在保险上的费用以占月收入的１０％~２０％为宜，因此在此阶段，年轻夫妇最好不要首先考虑购买分红险。 　　他结合自己的投保经历说，年轻人第一张保单首先是给自己购买一份保险，受益人是父母，第二张保单是在家庭组建后，既对自己也对家庭“另一半”负责，除了购买意外伤害险，最好再购买重大疾病保险，一旦大病来临不至于使家庭垮塌。再者，有子女后还要先给孩子安排健康、教育保险规划。“在拥有这些保障后，可考虑购买分红险，以在一定程度上缓解物价上涨可能导致的‘保障贬值’。” 　　在这方面，新华人寿保险河南分公司银行保险代理部讲师史曙昱也有相似看法。不过，他同时分析说，依据功能分红保险可分为投资和保障两类，年轻夫妇可选择保障型的分红险。 　　史曙昱说，投资型分红险以银行保险产品为代表，保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加更多保障；而保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险，这种分红险通常可作为主险附加意外险和重大疾病保险，形成较完善的保障计划。以新华保险公司的保险产品来说，他们推出一款分红型养老保险，一方面享受“储蓄＋分红”，同时还包含一定额度的意外伤害保障，客户每年交纳一定保费，满１０年或２０年（可选择），到５５岁时可领取养老金。另一个重要特点就是，再加少量钱，就能附加重大疾病保障和更多的意外伤害保障。 　　“保险公司的分红险一定程度上是一种概念。”一位保险业资深人士说，对保险产品来说，保障是首要的，其次才是分红，就像消费者购买大件家电，如冰箱、空调，商家搞促销赠送小商品，但你首先还是要挑好家电，而不是赠品，保险的分红功能有点像促销赠品，关键是先看好保障。 　　高伟和史曙昱提醒说，保险不同于投资，不要一味把分红保险和股票、基金的收益情况对比；虽然目前保险资金运用渠道放宽，但保险资金运作和收益分配要受到监管部门的严格监管，不能与当前红火的股票、基金相提并论。但可以肯定的是，在股市整体红火情况下，分红保险收益自然也会水涨船高。同时，购买分红保险不会像股市那样高风险，因为保险公司有一个“保底＋分红”的“保底”承诺。“如果单纯考虑投资收益，就应该去买基金等投资产品。”