灵活“万能险” 保险新热点

新闻来源：长城人寿    日期：2007-07-31 加息周期内，人们选择理财产品更加注重灵活性。一度红火的分红保险因收益低于人们预期逐渐失宠，缴费灵活、收益稳定的万能险日益受到人们青睐。今年上半年，河南各寿险公司的万能险炙手可热，在人们追捧中无疑成为一个新热点。万能险到底万能在哪里，又适合哪些人群呢？记者采访省会多家寿险公司，为消费者解开心中的疑惑。 　　□记者王春利 　　万能险唱起主角 　　面对火热的资本市场，传统分红保险逐渐失宠，而各家保险公司争相推出的万能险产品成为市场新宠。率先推出万能险的平安人寿保险河南分公司，目前万能险产品已基本占据该公司整个保险产品的“半壁江山”；于去年年底推出这一险种的太平洋寿险河南分公司，目前万能险已占到其银保产品的一半。而在新华人寿保险、长城人寿保险、生命人寿保险的河南机构，今年上半年万能险产品均大幅增长。 　　“万能险缴费方式灵活，具备‘投资＋保障’功能，有保底利率，满足了人们的保险需求，特别是满足了加息周期内人们的理财需求。”长城人寿保险河南分公司有关负责人对记者说，近期多次加息，使得人们对银行存款、基金、国债、保险等各种投资渠道进行重新审视，万能险作为一种持续稳定的投资工具优势凸显。 　　新华人寿保险河南分公司银行保险代理部讲师史曙昱用这样一组数据印证了这一观点：今年２月时，公司的“得意理财”万能险年分红利率在３．６５％，３月份央行加息后，这一产品分红利率达３．８８％，经历５月份加息后更是达到４．１２％的分红率，超过国债收益率。 　　万能险“万能”在哪里 　　相比其他保险，万能险到底“万能”在哪里呢？史曙昱说，万能险具有两大功能：投资和保障。较之传统保险，万能险更为灵活。 　　对此，长城人寿保险河南分公司的这位负责人以其在银行销售的长城金富利终身寿险（万能型）为例对其灵活性进行说明。 　　第一，加息后投资收益随之增长，投资者可充分享受水涨船高的浮动收益。第二，投资者可根据需要随时支取账户中的剩余资金，同时有钱时也可以随时追加，投资者可将账户看作一个“万能账户”，实现从容理财。第三，收益稳定。产品承诺前５年年收益保底２．５％，同时投资账户资金采取日复利计息，且每月结算公布分红利率。长期“利滚利”将带给人们可观收益。第四，保障功能。 　　相比于银保渠道的万能险，在个人保险渠道销售的万能险更为“万能”。平安人寿保险河南分公司一位产品经理介绍说，对万能险来说，人们在投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，随时调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，这是传统险种不具备的功能。 　　相对于传统寿险，万能险交费基本上不具备强制性。在有的公司，客户缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付基本保险金额的保障成本，后期可以不必缴费，保单依然有效。 　　保障功能不“万能” 　　史曙昱说，万能险虽然很灵活，号称可根据人生不同阶段需要调整保障额度，但需要注意的是，其本身保障功能并不“万能”。目前市场上的万能险产品主要是提供身故保障和全残保障，虽然可以调整额度，但保障功能较单一。 　　在一些保险专业人士看来，万能险虽然灵活，但也很复杂，他们向客户作出如下提醒： 　　万能险提供寿险保障，但因此要扣除一定保障成本。客户投保时先要扣掉初始费用，而前期扣费比例较高，随着投资年限增加费用逐渐下降。 　　初始费用扣除比例根据首期缴纳保费额度而有所不同。以市场上某公司的万能险产品为例，５０００元内的保费，第１年扣费比例为６０％，而超过５０００元的部分，第１年费用仅扣１０％。 　　正是由于万能险前期扣除初始费用等比例较高，消费者如果投资时间较短，就不划算，随着时间拉长收益也会逐渐增长。因此，万能险更适合的是长期，特别是５年、１０年以上的投资。同时，投资万能险，要跨过高扣费比例的资金门槛。 　　投保万能险须理性 　　一位曾购买过万能险的张先生对记者说，对客户缴纳的保险资金，保险公司要先扣除保障资金和初始费用，剩余资金才转入投资账户，此外，每年还要扣除一定保费和管理成本。 　　他说，万能险就像一个蓄水池，客户续期保费和账户利息等像进水口流入的水，而各种费用支出就像排水口，如果进水量大，池子里的水会越来越多；而如果客户缺乏续期保费或追加资金，排水口不断排水，池子里的水就会逐渐减少，难以起到投资收益的作用。同时，需要指出的是，万能险的保底收益和分红率，是以投资账户中的资金为基数的，并非全部保费的年收益率。不过，对中等收入的家庭而言，选择万能险作为一个长期、稳健的理财平台，还是一个不错的选择。 　　另据了解，中国保监会出台的《万能保险精算规定》将从今年１０月１日起实施，新规对初始费用、最低保障等进行了规定，并且规定了初始费用的上限。目前，部分公司已推出符合新规的万能险产品。过渡期内，人们投保万能险，应尽量选择符合新规定的产品。