周三迎来重疾险更新大限
新闻来源：长城人寿 日期：2007-07-31
8月1日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》将正式实施，由此，国内200多款重疾险产品将退出市场，取代它们的新产品不少已经亮相。在重疾险即将全面更新之际，新的重疾险产品的保障范围会发生怎样变化？价格是涨还是跌？无疑是大家最为关注的问题。
如果单从目前已经推出的重疾险新品来看，价格有涨有跌，大势难以预测。专家建议，比较重疾险的价格，应当在其保障范围和理赔条款的基础上分析，不能纯粹以价论价。
新版重疾险纷纷亮相
近期，各家保险公司已经纷纷推出各自的新版重疾险产品，比如平安人寿就在上月同时推出9款新重疾险，而友邦保险业于近日推出了9款健康险新产品。据记者了解，新上市的产品并非都是全新开发的产品，部分是在保持原产品费率不变的基础上，根据《规范》的要求对规定的25种疾病采用了行业统一的疾病定义。
但仍有一半左右的新重疾险，在行业标准的基础上扩大了保障范围，一些特色条款和保障利益也被推向了市场。比如，平安人寿的9款新重疾险增加了5种重大疾病。人保健康的关爱专家系列重疾险产品将保障疾病数量增加到了31种，并且新增了行业标准规定的19个可选项中的“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”一项。
友邦“守护人生”重大疾病保险计划别具特色的一点是，60周岁之前其保险金额每5年会递增基本保险金额的20%，最高可以达到原有保险金额的200%，相当于最终可获得两倍的保障。
涨价说：理赔范围扩大 涨价是趋势
有保险业内人士也认为，目前推出的新重疾险产品，基本都包括并超过了《规范》中定义的25种疾病，而且所有以重疾险命名的产品必须包含6种常见与多发疾病，要占整个疾病保险理赔案件的70%以上。也就是保险公司的承保责任增加了，因此，价格的上涨是情理之中的。
此外，根据新规定的要求，重疾险的理赔条件将比原先宽松，这也将增加保险公司的赔付。所以价格的整体趋势应该是上涨的。据了解，信诚人寿最新推出的重疾险产品，就与其老款重疾险产品有5%左右的价格差异。
降价说：投资收益增加 保费应当更便宜
近期，央行年内第三次调高了银行存款利率，存款利息税也从20％下调到5％。该政策出台后，一些在原来利率水平下开发的产品就显得有些贵了。因此，也有业内人士认为重疾险的价格应该下调。
事实上，一些新推出的重疾险的价格已经出现了下降。例如太平人寿的新健康险福禄双至，同样是26岁不吸烟的女性，在保额10万缴费20年的情况下，过去的保费是3260元，现在则为3420元，上调幅度仅为4.9％。
而人保健康刚刚上市不久的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”和“关爱专家终身重疾个人疾病保险”，参照该公司终身重疾险新旧产品费率表，一些年龄段的保费下降了7％-10％。
价格不是选择关键
由于目前市场上各家公司推出的新重疾险产品个性化色彩都比较浓，在保障范围上也不一致，简单地说保费价格上涨或者下跌都是不科学的。那么，面对涨跌互现的市场，消费者究竟应该如何选择呢？
对此，业内专业人士表示，由于重疾险等寿险产品主要按生命表制订，在生命表没有发生重大变化的情况下，新版重疾险产品的涨价幅度应该不会很大。消费者在产品选择的时候，应当根据自己实际需要来选择最适合自己的产品，价格不应该成为考虑的主要因素。
比如，尽管重疾险将实施行业统一标准，理赔标准将放宽，但并非只要投保人患病就能获得理赔,消费者应该更多注意各家保险公司重疾险条款的具体规定。此外，保险公司针对不同人群的不同需要，在新产品的开发中推出了不同的特色，消费者可以对号入座。当然，保险公司的理赔服务质量也应该是消费者考虑的重要因素之一。
专家观点：加息减税无碍投保
在经历了前两次的利息调整之后以及经济学界对加息减税早有预期，因此，市场已经有了足够的适应能力。从上周市场反应来看，消费者对此反应平淡。
长城人寿的相关专家表示，此次加息给寿险公司带来的更多的是积极影响：首先，有利于提高保险行业整体投资收益。加息总体上可以提高保险公司投资回报率。对某些保险公司来说，随着利息收入的增加，还可以缓解其历史遗留的利差损的问题。
具体到保险产品，对保障型产品来说，利率和利息税的变动会对这类产品产生一定的影响，但影响并不大，如重大疾病类保险、医疗保险等。消费者投保保障型产品更看中的是“保障”功能，而非预期“收益”。而对储蓄类和投资型的保险产品来说，利率的变动和利息税的调整会产生比较大的长期影响。随着投资条件的改善，股市、债市都将有较好的表现，而随着保险资金进入股票市场、债券市场和境外运用的相关限制的松动，从长远来看，储蓄类和投资型保险的收益可能会提高。特别对于万能险，比如长城保险目前在银行销售的金富利产品，进行产品设计时已将加息的可能性考虑进去，因此具有投资保底和“息涨随涨”功能，在利率变动时期优势更加凸显。
本版撰文/本报记者 宋克刚
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