事业成长期 理财分步走

新闻来源：长城人寿    日期：2007-08-16 个案资料 李先生今年25岁，在一家it公司任项目经理，他的女朋友刘小姐24岁，是媒体从业人员，两人年收入合计税后约20万元，月支出约7000元。目前两人拥有存款10万元，购买基金9万元，但没有其他任何固定资产。 李先生和刘小姐在单位上有四险一金，但两人每月的住房公积金加起来不到2000元。两人均未投保商业保险。 李先生父母有稳定的工作，也有保险。但刘小姐父母均下岗，有社保，但没有买商业保险。 理财目标 1、10万元存款是否比例过高，是否还应继续投资？ 2、刘小姐想给父母购买商业保险，同时李先生和刘小姐自己也考虑购买保险。 3、两三年内两人有出国学习的打算，两三年内不打算结婚生子。 4、希望能在5到10年内在京购房，面积100平方米左右。贷款10年-20年。 基本状况分析 李先生和刘小姐都是二十四五岁的年龄，这样年龄的人基本上已经工作两三年，有了一定的工作经验，事业处于上升期，会开始考虑进修的问题；生活方面也开始考虑日后的家庭问题。 两人年税后收入20万元，在同龄人中属较高水平，但也意味着较大的工作压力和体力脑力的付出。 李先生从事it行业，刘小姐从事媒体行业，都属于压力较大的行业，而且从某种意义上说都是年轻人的行业，到一定年龄阶段可能需要职业转型。 理财目标分析 李先生和刘小姐的理财目标可以分为两项： 中短期目标是两三年内出国留学，每人约需要准备20万元的留学资金。 中长期目标是5-10年内在北京购房，现在北京的房价还在升势之中，难以准确预测5-10年后的房价。而且，他们的出国留学计划不仅会影响目前的财务安排，还会影响未来的赚钱能力。基于以上两点考虑，购房目标不作为本文考虑的重点。 ■ 理财建议 李先生和刘小姐的财务状况比较简单，年收入20万元处于较高水平，结余比例接近60%，支出水平较为合理；资产方面存款相当于他们14个月的生活开支，水平稍高。 李先生和刘小姐有9万元的基金，可以得知他们有一些投资实践，这对于财富的积累和资产保值增值比较有利。 基金打造留学资金 李先生和刘小姐要在两三年内出国学习，为留学准备资金是其现阶段理财的重点。 建议备用现金保留4万元(6个月的生活开支)，采取银行存款或者购买货币市场基金，尽可能在保证安全性的前提之下提高收益率。 其余部分建议购买基金，即目前资金用15万元左右投资基金。具体品种选择方面，股票型基金或者偏股型基金可占较大比例，同时配置一些平衡型基金来降低风险，可以考虑股票型基金、平衡型基金6：4的比例。这样的资金规模，选择的股票型基金数量在5只左右较为适宜。 李先生和刘小姐今后的结余部分也可以按相似比例购买基金投资，不过随着留学时间的临近，要逐步降低股票型基金的比例，转为债券型基金甚至货币市场基金或者银行存款，要提前半年左右把基金逐步变现。 优先考虑健康保障 以刘小姐父母的情况，可以购买一些重疾险和住院医疗保险，保额在10万元以内，或者购买一些终身寿险和住院医疗保险。终身寿险虽然不能在得病时及时得到补偿，但费用会比重疾险低一些。 李先生和刘小姐工作压力都较大，另外年轻人活动较多，意外风险也要加以防范。 具体保险类别方面，主要是意外险、重疾险和定期寿险。定期寿险主要是为了保障未来的收入能力。不必一次买齐，目前用年收入的8%左右购买保险即可，总保额达到年收入的三倍左右，以后根据情况再逐渐增加。 ■ 购房规划 虽然目前李先生和刘小姐的规划购房方案条件还不成熟，但有几条建议可以考虑。 1、购房不必一次到位，可以梯度升级。先买一处小房子，慢慢再换成大房子。 2、贷款要量力而行。月供不要超过月收入的三分之一，否则在加息的环境下，月供压力越来越大，会严重影响生活品质，成为所谓的"房奴"。 3、购房时尽可能充分利用公积金贷款，其贷款利率低于商业贷款，从而降低贷款成本。 　　顾问 　　陈林，首批国家理财规划师，金融学硕士，注册会计师，多年金融机构从业经验，现任长城保险北京分公司业务主管。 来源：中财网