灵活选择商业养老险

新闻来源：长城人寿    日期：2007-08-30 本期专家：长城保险河南分公司 陈艳君 随着老龄化人口的逐步到来，商业保险作为社会和企业养老政策的重要补充，已经越来越受到人们的广泛关注。老人在经济、医疗、生活方面正处于人生的高风险期，趁年轻有工作能力时，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧。个人商业养老保险可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主规划和选择，在购买时要特别注意以下几点。 确定实际需求 在投保购买商业养老保险时，首先确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计６０岁退休，预期寿命为８０岁，每月的支出为１０００元，您将来需要的养老金额为：１０００×１２×２０＝２４万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。接着，应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次，要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况，并结合自己的日常开销等，选择适合的缴纳方式，以免缴费太多增加负担。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的２５％至４０％为宜。 确定缴费方式和缴费期限 养老险的缴费方式有趸缴（一次性交清）和期缴（分期支付）两种方式。趸缴方式的养老险相对较少，而期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以一般消费者选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。 确定领取时间、方式及年限 商业养老保险的领取时间提供了多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人５０、５５、６０、６５周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。消费者可以根据实际情况选择合适的养老险领取时间。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取三种方式。趸领是在约定的领取时间内，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。