长城保险北京分公司教育培训部谢仰光经理（摄影：尹忠华 图片来源：金融界网站）
金融界网站11月11日讯 第三届北京金博会11月8日在北京展览馆正式开幕，金融界作为参展商将邀请基金公司、银行、券商的专家就市场热点和投资理财话题进行视频访谈。以下为长城保险（北京）分公司教育培训部经理谢仰光女士访谈实录。
主持人 ：各位金融界的网友大家下午好！这里是第三届北京国际金融博览会金融界网站直播室，今天我们非常荣幸的请到了长城保险（北京）分公司教育培训部经理谢仰光女士。
谢仰光 ：大家好！
主持人 ：今天的主题是加息时代的保险与理财，先请谢仰光经理谈一下保险的作用和意义。
谢仰光 ：其实我们长城保险公司在整个金融博览会上也是有展位的，我们发现很多人对保险很感兴趣，之所以大家对保险感兴趣，实际上也是正因为保险是理财的一部分。大家都知道理财的终极目的就是我们想要用钱花的时候，有钱用。保险在某种意义上也是帮助人们来达到这个目的，我们在生活中面临着很多的风险，包括生老病死，这个过程中，一旦有风险发生，使理财的目的达不到，保险就起到了无论发生什么风险，都使我们家庭理财达到目的的作用。
我们经常会给房子、车买保险，往往就会忽略我们自己，我们是家庭的人力资本，保险在理财的过程中，就是给人力资本加上一个保护伞，就是保护这个目标能够实现。
比如说一个23、24岁的年轻人刚刚步入社会，每个月平均能给家里创造1万块钱的收入。从他24岁到60岁，大概有36年的时间，如果每个月是一万块钱的话，到退休的时候，一共可以给这个家庭带该四五百万的收入，一旦这个人发生风险的话，这个现金流不能实现，这个就不像普通投资，投资股票100万，下降20％，就是20万的损失。但是如果这个人发生损害的话，就是四五百万的损失，保险就是对他人力资本的套期保值，包括意外险、养老险、重大疾病险在内。不论他一生有什么事情发生，我们保证这个现金流能够实现，这个就是保险在理财中的作用。
具体来讲，家庭理财的过程当中，实际上是有一定层次的，保险作为家庭理财这个过程中非常重要的一环。在国外做理财的时候，会用到家庭理财金字塔，在金字塔的底部是我们长期的理财规划，长期的理财规划做好了以后去做中期的理财规划，然后再做短期的理财规划，什么是长期理财规划呢？
举一个简单的例子，我们每个月、每天都要花钱，就是有一些稳定的家庭支出，比如说我们家一个月要花五六千块钱，这个是长期伴随我们一生的，所以我们要有一个家庭支出的现金流。那么我们还要建立一个保障基金。实际上大家都知道，以我刚才举那个例子，如果说我希望我每个月有4000块钱的保证，我支出这些钱，意味着我一直要赚钱，中间不能出什么风险。现在我30多岁，到我退休的时候，也许每个月花4000块钱，我算了一下，对我自己的保障应该有七八十万，如果有这些钱就好了，但是如果没有这笔钱的话，我怎么用一个金融产品起到四两拨千斤的作用，这个就是保险要做的。
第一点家庭的日常支出要保障。第二点要对人力资本有保护。还有一点就是万一有突发的事情发生怎么办。比如说得了一场重病，长期的话没有影响，但是一两个月的话现金流就断了，所以我们要留三个月到四个月的现金，如果按照每个月支出四五千块钱，留两到三万就可以了，这个是长期的规划。第一我要有足够支出的额度。第二我要建立一个三到六个月的家庭储备。第三要终身对人力资本有一个保障。在长期的基础上，我们考虑中期的，中期是有一些确定要发生的事情，就是这一辈子一定要发生的事情，比如说现在30多岁，到60多岁退休的时候要养老，如果说养老这件事情是不是马上发生？不是。是要在二三十年之后发生，这个是中期的规划。
再比如说家里都有小孩子，小孩子上幼儿园是花钱最少的，之后上小学、初中、高中、大学，有的时候要到国外念书，这个时候不是马上一出生就用钱，对于父母来讲是中期的规划，这些也需要金融保险的满足。这个钱来自于哪里？比如说我是一万的月收入，我每个月要花出去是4000块钱，买保险的话对我七八十万人力资本的保险，每个月要支出1000多块钱，剩下还有五六千块钱，这些钱就可以进行一个规划。把它规划成买教育险或者是买一些基金跟它相搭配，在这些基础上还有余钱，这个可以做一些短期的个性化投资，有些人做黄金、有的人做古董、有的人做期货，都是可以的。保险是理财的一部分，在这个过程当中，保险对整个家庭形成一个“保护伞”，是一个最基础的保障，这个就是保险和理财的关系。
主持人 ：保险最突出功能是它的保障功能，那么作为一家保险公司，我想问一下长城保险如何突出保险的保障功能，也就是说百姓可能最关心的一个理赔的问题。
谢仰光 ：我从源头开始说起，因为之所以能够理赔，就是因为你在买保险的时候，实际上跟保险公司就签订了一个合同，当合同约定的这个事情发生的时候，保险公司要给你理赔。缴保费是您作为客户最主要的责任，理赔是保险公司的一个最主要的责任。往回看之所以我现在能够理赔，就是因为我买保险的时候，我买到了这样的保险，有的客户说我买了重大疾病保险，可是因为我阑尾炎切除住院了，为什么保险公司不给我理赔呢？因为你当时买的是重大疾病保险，但是阑尾炎不在那个大病当中，所以不能得到保险。所以从这个角度来讲，我也在想，无论我们的客户在买保险也好，或者是代理人不够专业也好，就是没有给我们客户明确保险的界定，客户的意思就是说我得阑尾炎也要得到理赔，这样就不能买重大疾病意外险了，就是买一些其他的险种。其实就是保险销售过程当中，或者是我们普通市民要注意的，首先要知道买保险主要是为什么买，买什么样的险种。
比如说像我这样的中年人，最重要的是要买重大疾病保险，这个花钱比较多。第二点我要买一点终身寿年金的保险，保证我退休以后安枕无忧，再加上就是住院医疗什么的险种。这样如果我发生意外的话，保证能够理赔。有的时候客户觉得没有得到理赔，实际上前后之间有这样一个矛盾，所以客户在进行规划的时候，你应该想自己面临哪些风险是最多的，这个最多的风险是要保的，这是保险次序的问题。
这个过程当中，我也呼吁所有保险业的同行，大家也是这样，在给客户进行保险的时候，一定要先做一个需求分析，把这个需求分析做好了，这个保障才是全面的。
主持人 ：刚才谢经理谈到了重大疾病保险，据我所知前段时间保监会出台了《重大疾病保险新规》修订了保障范围，那么修订完以后，重大疾病保险和原来有什么不同？
谢仰光 ：好的。保监会出台这个政策之前，各家公司都有重大疾病保险，同样的比如说心脏搭桥术，各家的描述就会不同，作为一个客户来讲，我要对比各个家的条款，然后知道我什么情况下才可以理赔，这样理赔的情况就
不是特别的清楚。现在出台这个政策以后，有利于我们的行业和客户选择。现在有心脏搭桥的一二三规定，是行业统一的标准，这样我们市民有一个统一的参照。
主持人 ：还有昨天新出的消息说央行上调了存款准备金率，这个是央行第九次上调存款准备金率，央行这个举措对于保险公司或者是保险行业来说，有什么样的影响？
谢仰光 ：您这个问题问的非常好！央行在今年不仅调了几次存款准备金率，也调了几次息，很多市民说这个时候是不是不买保险了？保险是理财中基础的作用，不管是利息上调也好，利息下调也好，保险就是保风险的，生老病死这些风险存在，所以这个过程当中，保险也是依然是必需品，大家都知道，最近股市也有波动，在我们展台询问的市民很多，市民有一个感觉，就是这个过程当中如果加息了，而保险不跟着一块儿去涨，是不是就亏了。这里也想跟大家介绍一个我们公司的险种??爱相随，就是我们的客户把他的生存金放到我们帐户里满一年的话，我们就会给他一个不低于银行利率的一个利率，利率涨了就跟着上涨，并不会因为加息而有损失。
我知道很多老百姓把钱存在银行的时候，存一年定期，利息涨了这个时候我是取出来重新存，还是不动他，这个就非常矛盾。我们这个产品就是给客户一个比较稳定长期的收益，尤其保险合同一签就是一生的合同，也许缴费期就是20年、30年，但是漫长的过程当中，也有金融理财的功能，也是投资的功能，这个投资的功能来讲，保险永远不是让我们客户能够获得暴利的，但是相对来讲是给我们客户长期、稳定、保障的收益，这个对每个家庭都是非常重要的，因为家庭里面我们进行理财，其实也是一个组合拳，有的钱你是可以让它浮动，享受一定的波动，有可能带来潜在高的收益。
另外一方面我们会发现，保险作为相对来讲采取守市的资产配置额也是必不可少的，刚才给您提到的教育金，家有孩子，可能5年以后到英国留学，可能我要准备出100万。如果放到股市很难说，一旦缩水变成70万就很难做，但是大家都希望股市永远上涨，但是没有只涨不跌的股市。所以我们的客户就需要有一个稳健的品种，这样的话对他就很好。
其实不管是保险还是其他的投资品，关键是看客户的理财目标和他的风险承受能力，互相组合到一块儿才可以是一套组合拳，这个过程是理性理财，而且理财是有层次的过程。
主持人 ：非常感谢谢仰光经理来到我们金融界网站直播室，今天的访谈就到此结束，谢谢各位网友！
谢仰光 ：谢谢大家！
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