中年家庭经济支柱 创业时机如何选

新闻来源：长城人寿    日期：2008-01-17 吴浩今年37岁，经过多年努力打拼，目前已经是一家国企的业务主管。他有着一个幸福美满的家庭，妻子小他两岁，是一名公司职员。儿子5岁了，还在上幼儿园。 吴浩对目前的工作不太满意，有辞职自己创业的打算，“我都这个年纪了，再不闯一闯以后就更没有机会了。”而即将入学的儿子到底选择哪所学校、最终能不能如愿进去也是摆在他面前的一个问题。 两套房产没有负债 吴浩每月的收入有7000元，妻子月收入在4000元左右，另外家里有一套房子出租在外，因此每月都有一笔租金收入，大概在3000元。支出方面，家里日常基本生活开销在3000元，儿子幼儿园每月托补费加上学钢琴、美术等兴趣班的费用约2000元，养车费用平均一个月2000元。算下来，家庭每月能结余7000元。 年度收入方面。吴浩的年终奖有2万元，妻子有5000元。支出方面，两人老家都在西安，过年回老家的话，主要是孝亲费用，大概需1万元。而要是在北京过年，也就是同学好友间拜拜年、聚聚会，一家人逛商场集中采购些衣物等，5000元就足够了。由于今年感到格外累，吴浩已经和妻子商量好过年就在北京彻底休息放松。 家庭资产方面。吴浩名下共有两套房子，一套是在双方父母资助下购置的婚房，目前用于一家三口自住，市值有100万元；一套是自己攒钱买下的，市值约150万元，目前贷款已经全部还清。此外，他们有活期存款3万元，定期存款5万元，股票市值10万元，以及 12万市值的基金。4年前买的家庭轿车市值约在8万元左右。家庭资产总计288万元，没有负债。 打算辞职创业 吴浩目前的这份工作，虽然收入还过得去 ，但很辛苦。不说每天披星戴月地早出晚归，连周六周日也少有休息 。除非一个项目做完，而另一个项目尚未启动之间的空挡，可以集中休假几天。因此，工作几年后，吴浩就盘算着要换工作。种种原因，一直未能如愿。 “马上快奔四十的人了，如果现在再不闯一闯，四十岁以后就更没有劲头了。”吴浩说。不过，让吴浩动辞职念头的重要原因是“工作中积累了大量人脉关系，并且发现了创业的商机。” 令吴浩不能当机立断的是，自己是家里主要的经济来源，辞职创业毕竟风险不小，他担心由此会影响家里的生活质量。 “而且明年儿子就要上小学了，我准备给他选择一个比较知名的学校。据我了解，北京名校的择校费一般在5～10万元不等。”吴浩想，是不是等明年儿子平稳入读名校后再考虑辞职？ 如何增加理财品种 在家庭理财投资方面，吴浩和妻子基本属于互不干涉型：吴浩炒股，妻子则买基金。吴浩股龄已经有5、6年，基本算是一个老股民了，“有点闲钱就投进去，几乎没有取出来过。”吴浩说他属于稳健型投资者，并不贪心。而妻子也是类似风格，“她从去年底开始买基金，好像都是配置型的和债券型的，还有货币基金。” “只有股票和基金，我觉着投资有点单一，还想增加一些品种，比如黄金、收藏等，但因为平日工作忙碌，收藏方面不知道该如何着手；至于黄金呢，不知道是纸黄金还是实物黄金更适合我？”吴浩想请理财专家给推荐一些合适的理财品种。 家庭保障方面，吴浩和妻子都是单位的社保，儿子有两份保险，一份是参加的北京“一老一小”大病保险，一份是平安意外险，每年80元保费，保额8万元。 每月收支状况（单位：元） 每月收入 每月支出 本人收入 7000 日常基本生活开销 3000 配偶收入 4000 教育支出 2000 其他收入(租金) 3000 养车费用 2000 合计 14000 合计 7000 每月结余（收入－支出） 7000 年度收支状况（单位：元） 收入 支出 年终奖金 25000 保费 0 存款、债券利息 0 产险 0 股利、股息 0 孝亲 10000 合计 25000 合计 10000 每年结余（收入－支出） 15000 家庭资产负债情况（单位：万元） 家庭资产 家庭负债 现金及活存 3 房屋贷款 0 定期存款 5 汽车贷款（余额） 0 股票、基金 22 消费性贷款(余额) 0 房产自住 100 其他 0 房产投资 150 汽车 8 资产总计 288 负债总计 0 净值（资产－负债） 288 专家建议之一 家庭资产配置与具体投资建议 家庭财务状况分析 1. 家庭的收支情况 目前，吴浩家庭年收入193000元，年支出94000元，剩余99000元，支出占比48.7%，年结余占比51.3%。 在家庭支出项目中，日常支出、教育费、养车费和孝亲费用各占比38.30%，25.53%，25.53%，10.64%，由此可以看出该家庭支出控制在很好的水平。但是在支出项目中没有看到保费的支出，说明吴先生家庭在保障方面需要适当的增加。 2. 家庭的资产与负债 目前吴先生家庭总资产288万元，其中金融资产30万元，非金融资产258万元，各自占比为10.5%和89.5%，两类资产的结构不均衡。但是考虑到该家庭正处于成长期，处于此段时期的家庭，金融资产会随着收入的不断增加而增加的。 在金融资产中，存款、股票和基金的占比分别为27%和73%，由于投资产品选择单一，而且股票和基金有着很大的市场相关性，一旦资本市场投资环境不好，会影响到家庭的金融投资收益，因此建议吴先生增加投资品种，一方面可规避市场相关性风险，另一方面可以使投资收益多元化和稳健化。 该家庭目前没有负债，可以更好地运用金融杠杆取得更多的收益。 理财目标分析 吴先生家庭的理财目标有两个:一是基于孩子上学问题考虑自身的辞职创业时间表；二是理财投资产品的多样化---增加什么理财投资产品。下面我们逐个分析。 1.基于孩子上学问题考虑自身的辞职创业时间表 吴浩希望利用自己多年的工作经验和积累的人脉关系，实现自己的创业梦想。根据吴浩事业的发展状况和创业环境，理财师很赞同并支持吴浩的创业生涯规划。但是正像吴浩所考虑的，基于儿子上学的问题，他有些犹豫是否立即实施这一想法。在此我们分析这一情况，假如现在吴浩辞职进行自我创业，会给家庭的财务状况带来哪些影响。 首先，吴先生给家庭带来的稳定收入104000元没有了，家庭的全部收入将来自于妻子和租金收入89000元，而他的家庭每年的支出为94000元，这就出现了支出的现金缺口5000元，如果吴浩将今年的探亲费由10000元缩减为在北京过节所需的5000元，也是刚刚满足家庭的支出需要。如果租金收入出现问题或者有其他额外的生活支出，家庭生活质量无疑会受到影响。 其次，就目前家庭的金融资产考虑，吴浩辞职创业的话，明年儿子的上学择校费将会从现有资产中支出，势必会影响到现有资产的投资和收益。而且在前期的创业阶段势必要从家庭资产中拿出一部分创业资金，对家庭的财产影响不言而喻。这样的话，到明年是否还有10万元儿子的择校费，尚有待观察。 综上分析，理财师建议吴浩先生如果能够考虑等明年儿子平稳入学后再辞职为最佳。 2. 财投资产品的多样化---增加什么理财投资产品 吴先生认为目前的投资有些单一，希望增加投资品种，如黄金和收藏等。理财师认为收藏不合适吴浩家庭，因为想涉足收藏需要有鉴别和识别藏品的专业知识；要有时间去积累，形成个人的收藏风格；要有大量的资金作为基础。 理财师建议吴浩家庭选择纸黄金，纸黄金是银行创出的新产品，只是一个货币符号，省却了实物黄金购买、保存和再出售的麻烦。 具体投资建议 在目前投资品种为基金和股票的基础上，建议调整投资金额和比例，添加纸黄金、人民币理财产品和定期定额投资基金产品: 家庭应急金是为保障家庭发生意外时的紧急需要，金额一般为每月支出的3倍，而吴先生家庭的月支出额为7000元，所以预留3万元现金和活存足以应付家庭的不时之需。 由于明年孩子将要支付择校费，因此可考虑从资产中取出10万元投资于银行发行的人民币打新股增值计划理财产品，投资期限为1年，投资风险性低，收益稳定，而且有可能获得较高的收益。 投资5万元纸黄金产品。 将剩余的12万元重新做基金和股票的比例投资。建议客户若没有时间和精力去关注股市，可考虑将投资股票的资金投资于开放式的股票型基金，让专家帮助打理，省心又省力，还可得到理想的投资回报。剩余的部分资金投资于配置型和债券型的基金，可以分散风险。 从每月的结余收入中拿出1500元进行定期定额投资基金，其中500元投资于孩子将来的教育金，1000元投资于夫妇俩的养老金。 中行北京分行理财中心客户经理 苏颖 专家建议之二 保险建议 就吴浩家庭理财状况而言，理财渠道涉及储蓄、房产、股票、基金，相对较为丰富，但保险资金的投入比例过小，不利于未来资金安全保障。 吴浩目前准备单独创业，一旦这个想法付诸行动，将会马上产生一笔资金投入，儿子明年又要上小学，仅这两大块支出，将会用去家庭大部分现金。 吴浩已近不惑之年，所处年龄段和工作现状对身体健康状况提出挑战，特别是一旦辞职之后，吴浩如果因病住院或有意外伤害发生，家庭的生活会直接受到冲击。 同时，在吴浩的家庭理财规划里，夫妻养老和子女教育方面的安排尚没有提到日程上来，而这两方面的开支是很大的。仅养老金一项，如果按照现在的支出水平，在不发生其他费用的情况下，吴浩至少应该准备200万元左右的资金用来应对养老开支。 综上分析，吴浩未来的资金需求是很大的，为了保证资金链条不发生中断，保持现有的生活品质继续下去，吴浩应该尽早为自己和家庭做好保险规划。 在具体保险规划方面，吴浩以健康、意外保险和定期寿险为主，妻子以健康养老保险为主，孩子以教育保险、医疗险为主，保费支出在家庭年收入总和的10%为宜。 健康险方面，建议购买终身重大疾病保险。针对吴浩家庭现状，建议吴浩投保10~20万元保额的重疾主险，妻子购买10~20万元组合型重疾保险（养老险+附加重疾险）。 医疗险方面，建议吴浩夫妻购买津贴型医疗险。所谓津贴型指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的“误工费”十分有用，对于有社保的人而言是非常好的选择。 定期寿险最大的特点就是保费低廉而保障额度高。考虑到吴浩将进行创业，同时又是家庭经济支柱，其个人累积风险额度最好以退休之前创造的财富价值为参考依据。所以建议在目前基础上，再增加50万元定期寿险。 意外伤害医疗保险一家三口都可适当额度购买。 长城保险北京分公司资深寿险顾问 付春兰