一张保单重疾医疗都管——国内首款全能健康险今天上市

新闻来源：长城人寿    日期：2008-04-09 　 ●背景● 　　商业健康险近千种同质化严重 　　瑞士再保险公司日前发布的一份报告指出，中国商业健康险产品虽然已近千种，但专业化经营不够，产品结构单一，同质化严重且创新不足。造成这一局面的原因，业内人士认为，某种程度上是因为健康险技术性强、运作复杂、赔付率高、风险管理的难度大等等。尤其是在我国，商业健康险的重要作用虽然因社会医疗保险改革进程的推进而逐渐显露，但由于体制、观念、经验等种种原因使其仍面临困境。从国际经验来看，商业健康险在有效满足居民差异化保障需求方面具有不可替代的作用。例如，加拿大的商业健康保险保费收入占寿险保费总收入的22%左右。美国是以推行商业健康险为主的国家，商业健康险保费收入约占寿险总保费的20%，覆盖人群超过总人口的60%。在法国、瑞士、葡萄牙等国家，商业健康险的覆盖人群也都在50%以上。而我国2007年健康险保费占人身险总保费的比例不足8％，保费规模仅比2006年增长不到2.4％，大大低于整个寿险市场的平均增速。 　　●现状● 　　重疾医疗分开保障功能单一 　　目前市场上的健康险主要有医疗险和重疾险两大类。医疗险通俗理解就是针对具体的医疗责任给予一定的报销，分为消费型和储蓄型。消费型医疗险保费较低，但需每年续保，而且年龄越大保费越贵，投保年龄还有限制，60周岁以上的老龄人口正需要医疗险保障，反而不能投保。同时，消费型医疗险与社保挂钩，通常以社保的标准界定赔付，限制较多。储蓄型医疗险保费较高，报销相对自由，但是只有住院责任，对于客户更为频繁的门急诊费用则涉及较少。 　　重疾险通过高额给付，能补偿因治疗重疾带来的经济损失，及后期身体恢复等费用。但是只在发生大病或死亡后才能给付，如果老年时期没有得大病，这笔钱几乎就是不流动资金，无法应对日常医疗需要。而消费型重疾险通常都是5年、10年或20年定期，不保终身。消费者如果想二者兼得，就要购买两份主险，或者购买一份主险再搭配附险，经济负担增加。另外，由于保障范围狭窄，一些超出社保范围的项目和支出，在商业险的范围内还得不到解决，一些费用最终还是要由投保 　　目前市场上的健康险主要有医疗险和重疾险两大类，两者在保障功能上都比较专业。但消费者如果想二者兼得，就要购买两份主险，或者购买一份主险再搭配附险。这样不仅增加了消费者的经济负担，而且由于重疾和医疗互不通用，如果发生医疗费用，重疾资金不能动。 　　长城保险向市场推出了其独创的全能健康险???“喜康人生”。其可变保额、可变保险责任的进化式设计突破了健康保险的局限，让被保险人在最需要的时候能够同时拥有医疗险和重疾险的保障功能，使健康保险跟随人生不同阶段的保障需求而发生进化，同时解决老年人健康保障问题。“喜康人生”今日上市。 　　●突破● 　　重疾医疗打通保障到百岁 　　针对上述问题，长城保险在两年前就启动了“喜康人生”的精算和理赔服务的初步研发工作。鉴于国内普遍缺乏高龄人群医疗金理赔的经验数据，2006年，长城保险的精算和运营高层赴欧洲进行考察。在此基础上，借助慕尼黑再保险、汉诺威再保险等国际知名再保险公司的力量，结合其丰富的健康险经验数据，设计打造了这款全能健康险???“喜康人生”。 　　“喜康人生”突破了以往单一功能的医疗险和重疾险的不足，打通了重疾险、医疗险之间的转化通道，并根据老龄消费者的实际需要，将医疗保险金的理赔服务范围延伸扩大，使被保险人在人生最需要保障的时候能同时拥有可自由支配的医疗险和完善的重疾险保障。 　 具体地说，在被保险人66岁之前，“喜康人生”以重疾险的形式提供三项保障，包含重疾保险金、身故保险金和高度残疾保险金。66岁保单周年日以后，“喜康人生”升级进化，既可以当医疗险又可以当重疾险同时也有人身高残保障，这意味着“喜康人生”的客户到了这个年龄段后，通过“喜康人生”一款产品，既拥有重疾保障又能拥有医疗保障。在被保险人100周岁保单周年日之前，如果发生重疾、身故或高残，可一次性得到高额赔偿；而如果发生医疗费用支出，则以赔付医疗保险金的方式解决高龄被保险人日常医疗的费用需求。 　　据长城保险产品精算部总经理赵峰介绍，以往的医疗险赔付大多参照社会基本医疗制度，对被保险人的诊疗过程有诸多限制，如用药要求、自付比例、高端检查项目等。而“喜康人生”将医疗保障范围大大延伸和扩展，医疗保险金的理赔非常灵活和人性化，被保险人可以根据自身的病情选择最适合、最有效、最舒适的医疗服务。 　　据记者了解，目前一些保险公司正在尝试突破医保的保险范围，推出能满足投保人多元需求的住院医疗费用保险。比如太平人寿的“高诊无忧”终身医疗保障计划，还有太平洋安泰的“附加住院补偿保险”，在一定程度上都突破了社会基本医疗保险的限制，能比较全面地补偿投保人社保内、外的医疗费用。