万能险 “能”在哪

新闻来源：长城人寿    日期：2008-08-15 2008年上半年，中国寿险市场保费同比增长64％，其中，通过银行销售的保险保费增长超过了140％，成为推动寿险增长的主要动力。而在银行销售的保险产品中，与去年投连险一片红火的情况不同的是，今年首选万能险的客户明显居多。 　　经过十几年的发展，以投资型保险为主体的银行保险已经由以往的分红险一支独秀发展到现在的万能险、投资连结险、分红险成鼎立之势。那么在2008年，万能险为何吸引了这么多的目光呢？ 　　分红险 分红不透明 分红险在给客户一定保底收益的基础上，通过分红功能来实现浮动收益的功能，使整体收益水平与相应的存款利率水平相适应。在五、六年前，分红险主导银行保险的销售市场。但由于分红不透明、险种不灵活等原因，近两年分红险的风头逐步被投连险、万能险所代替。 　　投连险 风险自担 　　投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险。此类产品可设置一个或多个投资账户供投保人选择。在证券市场处在“牛市”时，该类险种的收益表现较好，但一旦出现波动，或者买入的时机不当，极有可能出现负增长。投连险虽然收益可能高一点，但是风险也很大，而且全部是客户自己承担。在2006、2007年的“牛市”行情中，投连险一度销售火暴。但很多人过于看重短期利益，缺乏长期投资的决心，投资市场一旦风吹草动，心理上就承受不了。因此，随着大盘持续下跌，投连险也被部分人敬而远之。 万能险 独具优势 　　万能险存取灵活方便，收益稳定，而且息涨随涨，息降有保底。其特色主要表现在： 　　有保底年收益，每月公布收益情况：万能险产品一般都有年保底收益。如平安的金彩人生万能险年保底收益为1.75%、中国人寿(601628,股吧)的“瑞丰万能险”保底收益为2.0%，而保监会规定万能险最高保底收益不超过2.5%，长城保险的“金富利”就是按照保监会规定的最高上限给客户的年保底收益，即年保底收益2.5%。 　　万能险通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”。但各家保险公司万能险产品每月公布的收益率参差不齐。今年年初，长城“金富利”公布利率为5.8%。另外，万能险有保单管理费，一般公司会收5元/月，比较高的公司收20元/月，但也有公司不收取该费用，这样可以让客户有限的资金获得更大的收益。 　　万能险相比分红险在收益结算上更具优势。从收益结算方式上看，分红险的红利是按年度分配的，而万能险收益一般按日复利的方式计算收益，并每月进行一次结算，客户随时可以通过电话等方式查询自己的账户价值。 　　保险期间长短不一，资产增值稳定：从持有期限上看，分红险期限相对固定，大部分产品为五年期产品，中途不能进行追加。大部分万能险的期限则是不固定的，客户可以终身持有，中途也可以根据实际需要进行追加投资，这是真正意义上的万能险独有的特色。另外，有些保险公司会对长期持有的客户进行一定的奖励。例如，上文提到的“金富利”产品从第六年开始每年向客户发放相当于上年度账户平均价值0.5%的奖励，并且持续终身。这块收益是长城保险额外赠送给客户的。 　　灵活而且方便，可借款：万能险存取灵活方便，急用时可以借款。长城“金富利”产品借款速度很快（保单生效就可以借款），借款的时间为一年，相对来讲借款的利率比较低（6.4%），银行一年期借款利率为7.47%；而市场上的很多产品要等到保单生效满一年才可以借款，借款的时间大部分为半年。 　　享有保险保障，尽显高贵身价：保险公司推出的投资理财型产品根本上还是保险产品，所以都有保险保障。这样的话，客户购买了该产品以后，不仅享有稳健的投资收益，而且还有高额的保险保障，一举两得。 　　总之，万能险是集投资理财、保险保障于一体的理财产品，它灵活方便，收益稳健，每月一公布收益就直接计入客户的个人账户，让客户的收益落袋为安。它是当前市场上比较适合大众的一款投资理财产品。