如何为儿童保安全

新闻来源：长城人寿    日期：2008-10-21 读者：最近发生的牛奶掺三聚氰胺事件中，很多儿童不幸面临疾病痛苦，虽然社会和一些相关企业承诺将按照国家标准赔偿消费者，但这件事让我们对儿童所面临的食品安全风险有了新的警惕。我想了解，类似这样的食品安全事件属于保险公司的理赔范围吗？我是一名孕妇，为了让我和我的宝宝有更多的安全保障，我应该关注哪些种类的保险？ 　　如何为儿童保安全 　　保险理财专家：长城保险产品精算部总经理 赵峰 　　保险公司的部分产品对由于食物安全造成的意外和医疗是可以赔付的。但不同的食物安全事件性质需要界定，决定了保险公司的实际赔付结果。 　　最近发生的三聚氰胺食品安全事件涉及范围较大，虽然情况比较特殊，但客观地反映出现实生活中风险无处不在。毫无疑问，生老病死是任何人都要面临的问题，孩子也不例外。有条件的家庭应考虑为孩子购买充分的意外险和医疗险，可免除很多担忧。 　　首先说说意外险。少儿是意外高发的人群。针对少儿的意外险基本涵盖身故或全残保障。保监会对未成年人保险金的最高限额有明确规定，所以少儿的意外险并非想买多少就可以买多少。另外，购买少儿的意外险要注意是否有意外医疗的责任，真正出了意外，身故或全残的可能性都比较小，而及时的医疗才是最重要的。 　　其次是少儿的医疗险。近几年我国逐步推行少儿基本医疗保险制度，但与成人的社会医疗保险相同，少儿医保也只能解决最基本的、部分儿童的住院医疗费用。必须通过商业医疗险来为孩子获得足额保障。 　　少儿的商业医疗保险重点可以解决三类问题。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用。孩子6岁以前因小病住院的概率比较高，实报实销的费用型住院医疗保险，可以以少量的费用补足社保不足。这类医疗险遵循补偿原则，也就是说，当被保险人的医疗费已经在别的保险公司、或是社保、或是单位报销，获得补偿之后，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿。 　　在这次大面积的三聚氰胺污染事件中，卫生部已明确表态，对食用含三聚氰胺奶粉婴幼儿泌尿系统结石诊疗实行免费，其中包括门诊筛查、门诊及住院治疗费用。所以这一部分治疗费用保险公司不会重复支付。 　　另一类是少儿的住院津贴。这类保险可以弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入，以及孩子恢复健康的营养费。津贴型险种不必遵循补偿原则，在免赔额的基础上，一般都是实保实赔。如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金，不管投保多少份都进行给付。 　　还有一类是重疾险。重疾险可以解决孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。重大疾病险也不存在重复保险问题，保险金额不封顶，可以在多家公司投保，从多家公司得到理赔金。日益严重的环境污染和生活压力等问题使得重大疾病的发病率大大提高，在经济条件允许的情况下，家长应及时为孩子补充少儿重大疾病保险。需要特别说明的是，在重大疾病险的“重大疾病”之列的大病才能得到赔付。 　　在不同的年龄阶段，患上某种大病的概率是不同的，一般保险公司的成人重大疾病保险和少儿重大疾病保险所保的重疾病种都不一样。有些产品的设计则比较灵活，比如长城的爱心宝贝少儿重大疾病保险，18岁之前，保15种少儿重大疾病（其中14种是保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》列明的重大疾病），18岁之后，扩充14种成人重大疾病保障。一份重大疾病保险可以解决两个阶段的重疾保障需求。 　　另外，从实际情况来看，由于很多现实的原因，很多家庭里孩子还没出生，大人就不得不开始关注对孩子的保险保障。事实上，对孩子的保险保障的确可以从孕妇的孕育阶段就开始做起，市场上有能满足这个需求的母婴险，既保孕期妇女的妊娠特定疾病，又能保即将出生的小宝宝。