长城保险王维汉：金融危机下保险回归保障

新闻来源：长城人寿    日期：2008-11-24 2008年11月13日，第四届北京国际金融博览会在京开幕。此次大会是由中国人民银行营业管理部、北京银监局、北京证监局、北京保监局、北京市发改委、北京市财政局、北京市国资委等多家单位共同主办的金融盛会。图为长城保险北京分公司副总经理王维汉在北京展览馆腾讯网访谈间接受专访。 主持人：各位腾讯的网友大家下午好，今天我们为大家请来了长城保险北京分公司副总经理王维汉王总，请王总跟腾讯的网友打个招呼。 王维汉：大家下午好。 主持人：王总，保险作为金融业的一员，这次的金融危机给保险业到底带来了什么样的影响，对老百姓的理财观念又会带来哪些改变？ 王维汉：首先感谢腾讯给长城保险一个机会。我感觉金融危机可以说是近几个月、近一年来出现频率最高的一个词汇。中央电视台的《直击华尔街风暴》也是我每天必须看的一个节目，相信很多人也和我一样，在频繁的听到“金融危机”的时候，同时深切的感切到金融危机离我们的距离也非常近。作为金融业的一员，越来越开放的保险业不可避免低受到了很大的影响，冲击谈不上。相信在座的应该是经常会光顾银行的客户，如果各位留意的话，随着投资市场的疲软，存贷款利率的走低，对市场反映敏感的利率联动较强的投资性的保险收益近阶段是在不停下降的。 对于保险公司的保费收入来讲也形成了一定的冲击。这似乎是对寿险行业是不利的。但是我们更深入的想一想，就像塞翁失马，我觉得这件事情本身我们可以发现它有利的一方面。首先对于投资者来讲，去年到今年的上半年，投资市场是持续向好的一种趋势，几乎形成了全民炒股、全民买基金的居民，大家都是基民，大家都是股民。而且同时投资性的保险也因为具备了投资和保障的双重功能，也引发了购买的狂潮。去年保险的销量也非常高。 任何产品没有好与坏的区别，只有适合与不适合的区分。当投资者购买某种产品不是出于自身的需要，而是纯粹的跟市场的风，跟他人的风，这种购买行为显然就是不甚合理的。目前的市场环境是让投资者的投资心态与投资行为变得更理性的最好时机，市场提供了这样一种契机，也给广大的投资者好好的上了一课。 其次，对于投资理念和投资行为产生了重要的影响。为什么这么讲呢？从今年的雪灾到汶川大地震，到天灾，几乎是接踵而至。我们国民在经受考验的同时，风险意识也在增强。从我们公司的销售业绩上来看，就有明显的表现。销售业绩和区域上来讲，你看四川分公司在震后保费的收入增速明显，可以说是一种激增的感觉。说明大众的保险保障的意识在增强。 随着金融危机的到来，投资风险加大，人们将投资的重点由强调收益转到了保本保值上，采取了谨慎的投资理财策略，以规避经济危机带来的大量风险。同时随着风险意识的遽然增强，广大的投资者在关注资产保值的同时也关注保障功能。对投资者来讲，一个完整的理财规划当中，保险保障是最基础，也是最核心、最必须的部分，只有你的基石是坚固的，我感觉其他部分的投资也会得心应手。 举一个简单的例子，假如一个人想用10万元作为自己患大病时的治疗费，那么这10万元就被锁定了。没生病的时候，他也不敢用，但是如果购买了重大疾病的保险，每年如果缴纳三四千块钱的保费，其余的资金就可以满足很多的投资需求和需要。 其实，近期人们对保障功能强的产品表现出了非常浓厚的兴趣。这一点从近阶段的保险产品销售当中显而易见，从金博会上也显而易见。今年的客户围绕保险公司咨询保障性的内容，特别是医疗保险、养老保险这方面的内容，广大的客户比以往要激增数倍，这是我们在金博会上的直接感受。 最后我想对我们整个行业来说，让整个行业发展也是更具理性。其实我也想跟大家探讨一个问题，就是大家眼中的保险是什么。我个人认为保险的核心是保障，是通过人人为我、我为人人的精神让保障真正成为每个人的必需品。不可否认，投资型的保险购买热潮也让我们一些寿险公司的发展偏离了轨道，过分强调了保险产品的投资收益。但说到底，如果保险产品只具备了投资功能，保障功能一而再的被弱化的话，那么为什么还冠以保险的名称或帽子呢，没必要了，和一般的理财产品又没有什么区别了。 这场金融危机实际上让寿险业更多的公司开始反思，开始朝着更理性的方向发展，行业的环境也在逐步的变好了。投资者的信赖程度才会更高，进而行业才会保持持续、健康的态势发展。这是我简单的一些认识。 主持人：谈到投资型保险这种热情的消退，前段时间上海、深圳、广州出现投人保退保潮，看来大家是不是对这种由热到冷，保险机构也是对这种投资型险种也是由热到冷的过程，从投资者的角度来看，两种这么大的反差说明一个什么问题，是不是应该说明保险是回归保障的，还是说保险就是一种投资兼保障。 王维汉：感谢您的提问，实际上这个话题也是今年让诸多的保险公司好好反思的一个问题。 我们也感觉到保险对于老百姓来说，无疑是理财的基石，上一个题目我们也谈到了。随着风险意识的增强，对保险的需求会越来越大。但是一些投资者还心存疑虑，对保险有些误解，如果能真正的让客户感到满意放心，怎么样会感到满意放心呢，我想我们开展业务的过程当中，会听到客户有很多的声音，说保险是骗人的，买的时候说得挺好的，买了以后就没人管了，理赔的时候就更不是那么回事了。客户不是不需要保险，是感觉到不放心，保险产品不像一般的商品，一次性交易，结束了就没事了。保险产品是多次缴费的，客户购买了你的产品，之后的几年甚至是十几年的时间里，每年要持续的缴费。如果客户感受不到公司的存在，显然谈不上对保险公司的理解和信任了。 其实说到底，这是一个服务的问题。对客户来讲，购买的产品和服务的结合体，如果客户在购买的支出打动他的更多是产品本身的话，那么要把客户长期的留在公司，靠的就是服务。可以说服务的品质决定着保险产品对客户的价值。其实我们公司长城从开业之初，就提出了“打造服务最好的保险品牌”的愿景，希望通过服务措施的完善，提高客户的满意度和新任务。 从另一个方面讲，服务不仅仅是服务本身，也体现在产品上。刚才您提到了产品的问题。这里简单说一下，作为提供保险产品的保险公司来讲，最好的服务无疑是提供最好的产品，在保障的功能上多做文章，发挥自己最擅长的部分。从整个金融行业来讲，保险区别于银行、证券的最显著的特征就是保障功能。保障功能是保险的本质和核心内容，我们保险最主要是保障，投资是次要的。 前一个阶段，把保险产品跟基金产品跟许多理财产品混为一谈了，这实际上是错误的一种做法。 主持人：现在保险市场上很多的产品在卖，有分红的，有万能的，有投联的，而且保车的，保家庭财务的，所以作为消费者来说，如何选择这些产品？ 王维汉：谢谢您的提问。实际上来讲，目前的理财市场有很多寿险产品或者长线产品可以通过银行去购买。最近两年来的投资市场有如过山车式的运行轨迹，实际上也给我们很多的中国老百姓上了一堂实实在在的风险教育课。投资有风险，入市需谨慎，不仅是一种空头的提醒，事实上在进行家庭资产配置时，在安全性、收益性、流动性三个方面都要根据资产的不同需要进行这方面的合理搭配。但在绝大多数情况下，特别前一个阶段，其实应该更多的优先考虑资金的安全性。 这就好像我们在建一座金字塔，只有把塔基做得足够牢固，才能够支撑塔尖。面对市场的种种不确定因素，对于我们老百姓来说，应该先保住自己的资产，不让它缩水，下一步再考虑增值的问题。大家都知道，去年股市特别好，好的过程当中，我们其实也会发现很多人做了很多短期的投机行为，他认为理财实际上就是短期的投机，有很多人都认为理财是为了理钱，怎么让我的钱生钱，这个就是我个人的理财了。 其实我们也统计了一些数据，数据能说明问题。他们对07年的股票盈亏的调查，结果我们发现，在北京、上海、广州几个城市，比如简单的以北京为例，在整个去年来讲，那么大好的形势下，损失30%的人占了近27%，损失超过30%的人占到15.6%，本金不赔不赚保本的人占到38%，只赚了一部分的人占了19%。即使那样的大牛市，也只有不到20%的人赚钱，更不要说今年从5000点掉到现在的点位了。这个过程我们发现，股市的市值也发生了巨大变化，从35万亿差不多跌到15万亿左右，有的人受益了，也有的人受损失了。 并不是所有的人都受损失了，这个过程当中实际上要反观，理财不是长期的，养老的钱是不是能拿过来做这种股票的投资，去做短期的炒作，我觉得一定要有一定反思。投机不等于是理财，理财是终生的一件事情。简单地说，大家都在讲理财，每天电视里在讲，报刊上在说，老百姓的理财水平也在不断提高。经过08年，很多年发生自己的钱是越来越少了。 我听过这么一件实事，有位女士，她本来17万是打算去买房，但是去年发现房地产涨得很快，觉得17万也就是个首付，她就用这个钱去炒股，而且又借了30多万，结炒下来以后，她跟媒体简直是哭诉了，说不仅买首付的钱没了，还借了一屁股的债。这也说明大众理财的水平还处于初级阶段，很多人将理财与投资、投资混淆了。真正的理财应该是个人与家庭的经济财务处于最佳运行的状态，是一种状态，从而提高生活的质量，和满足家庭财务需要的一种方式。 从另一个方面讲，服务不仅仅是服务本身，也体现在产品上。刚才您提到了产品的问题。这里简单说一下，作为提供保险产品的保险公司来讲，最好的服务无疑是提供最好的产品，在保障的功能上多做文章，发挥自己最擅长的部分。从整个金融行业来讲，保险区别于银行、证券的最显著的特征就是保障功能。保障功能是保险的本质和核心内容，我们保险最主要是保障，投资是次要的。 前一个阶段，把保险产品跟基金产品跟许多理财产品混为一谈了，这实际上是错误的一种做法。 主持人：现在保险市场上很多的产品在卖，有分红的，有万能的，有投联的，而且保车的，保家庭财务的，所以作为消费者来说，如何选择这些产品？ 王维汉：谢谢您的提问。实际上来讲，目前的理财市场有很多寿险产品或者长线产品可以通过银行去购买。最近两年来的投资市场有如过山车式的运行轨迹，实际上也给我们很多的中国老百姓上了一堂实实在在的风险教育课。投资有风险，入市需谨慎，不仅是一种空头的提醒，事实上在进行家庭资产配置时，在安全性、收益性、流动性三个方面都要根据资产的不同需要进行这方面的合理搭配。但在绝大多数情况下，特别前一个阶段，其实应该更多的优先考虑资金的安全性。 这就好像我们在建一座金字塔，只有把塔基做得足够牢固，才能够支撑塔尖。面对市场的种种不确定因素，对于我们老百姓来说，应该先保住自己的资产，不让它缩水，下一步再考虑增值的问题。大家都知道，去年股市特别好，好的过程当中，我们其实也会发现很多人做了很多短期的投机行为，他认为理财实际上就是短期的投机，有很多人都认为理财是为了理钱，怎么让我的钱生钱，这个就是我个人的理财了。 其实我们也统计了一些数据，数据能说明问题。他们对07年的股票盈亏的调查，结果我们发现，在北京、上海、广州几个城市，比如简单的以北京为例，在整个去年来讲，那么大好的形势下，损失30%的人占了近27%，损失超过30%的人占到15.6%，本金不赔不赚保本的人占到38%，只赚了一部分的人占了19%。即使那样的大牛市，也只有不到20%的人赚钱，更不要说今年从5000点掉到现在的点位了。这个过程我们发现，股市的市值也发生了巨大变化，从35万亿差不多跌到15万亿左右，有的人受益了，也有的人受损失了。 并不是所有的人都受损失了，这个过程当中实际上要反观，理财不是长期的，养老的钱是不是能拿过来做这种股票的投资，去做短期的炒作，我觉得一定要有一定反思。投机不等于是理财，理财是终生的一件事情。简单地说，大家都在讲理财，每天电视里在讲，报刊上在说，老百姓的理财水平也在不断提高。经过08年，很多年发生自己的钱是越来越少了。 我听过这么一件实事，有位女士，她本来17万是打算去买房，但是去年发现房地产涨得很快，觉得17万也就是个首付，她就用这个钱去炒股，而且又借了30多万，结炒下来以后，她跟媒体简直是哭诉了，说不仅买首付的钱没了，还借了一屁股的债。这也说明大众理财的水平还处于初级阶段，很多人将理财与投资、投资混淆了。真正的理财应该是个人与家庭的经济财务处于最佳运行的状态，是一种状态，从而提高生活的质量，和满足家庭财务需要的一种方式。 如果让我来推荐，我会建议大家把资金做三个30%的分配。第一个30%，资金放进存款、国债等固定收益类的投资，这实际上是家庭理财的基石，没有特别的情况不要动用。第二个30%的资金，可以放入平衡或者债券基金、人民币理财产品、分红或者万能保险等浮动收益类的投资，这类理财产品短期之内的收益是波动的，但是长期来看，还是要优于固定类的收益产品。第三个30%的资金，可以买一些股票型基金，或者投资投联保险，当然对股市有研究的话，也可以进行股市的投资，这一类的理财产品相对来说，收益波动会更大一些，所以一定要在自己完成了前两类理财安排以后，在进行第三类的运作，当然自己也要有一个自己能够接受的直损线，保护家庭财产的相对安全。最后的10%我想可以买一些货币基金，作为家庭的应急基金。 当然对于像我们这样三四十岁的家庭顶梁柱来说，也就是家庭收入的主要支撑，应该拥有相对重组的保险保障，以免除后顾之忧。现在很多理财产品也负有这样的功能，比如我们公司在银行销售的分红保险，金合年年就具有这样的一种保障功能。 主持人：说到这款产品，老百姓既有让自己财产保值增值的需求，又有想得到人身保障的需求，我想分红险可能是一个比较好的选择，我想请您再介绍一下这款产品。 王维汉：好。银行有很多的寿险产品销售，大家实际上对这种产品应该说不会太陌生，它的主要功能是保障一定的固定收益之外，为客户提供人身保障，同时客户还有可能获得分红。也就是说分享保险公司的经营成果。目前在大部分银行能买到这类产品，但是银行买保险应该关注哪些方面呢？我想买保险的问题应该是先保障再收益，与银行销售的其他产品来讲，保险产品的最大优势、最大特征就是保障。所以客户应该首先确保能够从中享受足够的保障，以长城寿险推出的金合年年的保障计划为例，这个产品在10年中提供多达32种重大疾病的保障，其中6种核心重大疾病还会双倍赔付，此外还有1倍的身故赔付，双倍的意外赔付等等。 再来说说这款产品的收益，如果有一款产品在条款里面就写明了较交的满期金，并且每年会根据保险经营情况享受一定额度的分红，相信客户在选择上面就一定会放心了。一个产品就解决了一个客户保障加收益的需求，所以这款产品目前来讲在银行的销售过程中，还是比较受欢迎的。 主持人：最后再次感谢王总来到腾讯访谈间作客，下次咱们有机会再聊聊分红保险理财。 如果让我来推荐，我会建议大家把资金做三个30%的分配。第一个30%，资金放进存款、国债等固定收益类的投资，这实际上是家庭理财的基石，没有特别的情况不要动用。第二个30%的资金，可以放入平衡或者债券基金、人民币理财产品、分红或者万能保险等浮动收益类的投资，这类理财产品短期之内的收益是波动的，但是长期来看，还是要优于固定类的收益产品。第三个30%的资金，可以买一些股票型基金，或者投资投联保险，当然对股市有研究的话，也可以进行股市的投资，这一类的理财产品相对来说，收益波动会更大一些，所以一定要在自己完成了前两类理财安排以后，在进行第三类的运作，当然自己也要有一个自己能够接受的直损线，保护家庭财产的相对安全。最后的10%我想可以买一些货币基金，作为家庭的应急基金。 当然对于像我们这样三四十岁的家庭顶梁柱来说，也就是家庭收入的主要支撑，应该拥有相对重组的保险保障，以免除后顾之忧。现在很多理财产品也负有这样的功能，比如我们公司在银行销售的分红保险，金合年年就具有这样的一种保障功能。 主持人：说到这款产品，老百姓既有让自己财产保值增值的需求，又有想得到人身保障的需求，我想分红险可能是一个比较好的选择，我想请您再介绍一下这款产品。 王维汉：好。银行有很多的寿险产品销售，大家实际上对这种产品应该说不会太陌生，它的主要功能是保障一定的固定收益之外，为客户提供人身保障，同时客户还有可能获得分红。也就是说分享保险公司的经营成果。目前在大部分银行能买到这类产品，但是银行买保险应该关注哪些方面呢？我想买保险的问题应该是先保障再收益，与银行销售的其他产品来讲，保险产品的最大优势、最大特征就是保障。所以客户应该首先确保能够从中享受足够的保障，以长城寿险推出的金合年年的保障计划为例，这个产品在10年中提供多达32种重大疾病的保障，其中6种核心重大疾病还会双倍赔付，此外还有1倍的身故赔付，双倍的意外赔付等等。 再来说说这款产品的收益，如果有一款产品在条款里面就写明了较交的满期金，并且每年会根据保险经营情况享受一定额度的分红，相信客户在选择上面就一定会放心了。一个产品就解决了一个客户保障加收益的需求，所以这款产品目前来讲在银行的销售过程中，还是比较受欢迎的。 主持人：最后再次感谢王总来到腾讯访谈间作客，下次咱们有机会再聊聊分红保险理财。 王维汉：谢谢！