长城人寿保险股份有限公司总精算师陆俊：建议尽早做养老保险规划

新闻来源：长城人寿    日期：2009-01-12 理财周报记者 汤雅婷/文 　　陆俊,获北美精算师资格认证，曾服务于安永、通能等知名咨询公司，并在纽约人寿工作八年的知性美女。她日前告诉理财周报记者：“养老问题迫近，应该及早行动为自己养老做主。” 　　理财周报：跟据你的从业经验，当前环境下，什么样的保险产品最受关注？分红险能否成为2009年主流？ 　　陆俊：在全球金融危机下，国民经历了股市、楼市的大幅波动，稳定、保本成为理财的第一要义。相比其它险种，稳健增值、灵活领取的养老险将受到更多的关注。而对于分红产品，则比较适合对风险承受能力高一些的客户。因为毕竟它与单纯保障的险种不同，分红险属于投资型保险，分红收益还是有一定程度的不确定性的。 　　理财周报：最近多家公司力推年金保险，那么商业养老险对个人有哪些重要性？ 　　陆俊：养老是任何人都无法回避的现实问题。或许我们在年轻时衣食无忧、富足风光，但并不代表我们年老时仍能享受这样的生活。尽早进行养老规划才能确保老年丧失劳动力时，还能维持较好的生活品质。变“夕阳无限好，只是近黄昏”为“虽然近黄昏，夕阳无限好”。 　　在美国，随着战后“婴儿潮”一代人步入老年，美国的养老问题也日益突出。美国的养老金制度靠“三条腿”支持：“第一条腿”是每个公民必须参加的社会保险，政府每年给予大量补贴；“第二条腿”是企业年金(即企业资助的职工个人储蓄账户)；“第三条腿”是个人资金的各种收益。 　　目前中国多层次养老保险体系包括：政府主导的三方缴费的城镇职工基本养老保险、企业主导的补充养老保险和个人购买的商业养老保险。由于这个体系存在多方面的困难，国家与企业承担的责任有限，所以个人需要对养老问题充分重视，及早规划。用现在的钱积累，为今后可能长达二三十年的退休生活做准备，实现个人养老无忧。 　　我认为，商业保险或许不会像其他投资那样帮你赚许多钱，但他带给你的是一个确定未来。这就像是足球场上的守门员。他不像其他位置的球员那么引人注意，但他却是场上不可缺的最后一道防线。 　　理财周报：长城人寿在保障型的养老险方面有哪些创新呢？ 　　陆俊：长城保险长期坚持“保险＋服务”的经营策略，在新的一年中首次推出了自助养老保险——“金禧年金”。我注意到中国现在有很多人已经开始主动积极地考虑自己的养老问题，结合欧美的情况和中国的国情，我认为现在人们需要的是一款能够保本的，可以提供充足保障和灵活性强的产品。 　　“金禧年金”允许消费者根据自己的养老需求自主确定领取年龄和对应的领取金额与领取期限。比如可以从50周岁开始领取，也可以从55周岁或60周岁开始取。这对于那些希望实现弹性退休制度的个人来说尤为重要。另外，如果个人条件较好，不需要领取，可以留存于保险公司的生存保险金累计账户，并按确定的生存保险金累积利率以日复利方式累积生息。 　　对于未来存在的大量不确定性支出，往往需要大量的现金应对，有些养老险产品规定，开始领取年金后，就不再具有现金价(186,-0.51,-0.27%,吧)值。长城人寿保险的年金险“金禧年金”，开始领取年金后，保单不但具有现金价值，还保持着增长。此时，如果被保险人需要大额现金应付非确定支出，可通过保单贷款等多种方式来获取现金应付各种意外的大额支出。 　　理财周报：你在美国工作多年，根据你的经验中国的个人商业养老保险要怎么配置？ 　　陆俊：养老险不仅要满足个人养老要求，也要满足养老金结构性需求。一般养老保险与意外及健康险相结合，满足老年多层次需求。 　　首先是保证老年收入水平不出现大幅下降，这就要求个人首先确定目标养老收入；然后估算个人参与的社会城镇职工养老保险及企业年金收入与目标养老收入的差额。该差额即可作为购买商业养老保险的参考。但是应当看到，养老保险适合有养老需求，同时也有养老能力的人，因为实际上养老是比较贵的。 新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。