中产家庭理财样本

新闻来源：长城人寿    日期：2009-01-23 刘晓荣 家庭财务状况 韩先生，今年37岁，在外企任职，年收入20万元；太太彭女士，今年36岁，在银行任职，年收入10万元；女儿今年5岁，上幼儿园大班；双方父母都已退休，有一定的存款，每月有养老金和退休医疗费，可以安享晚年生活。韩先生希望通过一个完整的理财规划，对他的家庭资产重新配置，让家人拥有一个确定的、有保障的未来。 家庭财务状况分析 目前韩先生夫妇处于事业的上升期，收入稳定，家庭资产比较优良，负债70万元。从家庭的收入水平看，如果保持稳定的现金流，负债压力不大。韩先生夫妇因为工作繁忙，理财时间很少，基本上以存款为主，2007年在朋友的建议下购买了18万元的偏股型基金。家庭的保险保障欠缺，夫妇两人除了单位上的社保之外，仅为韩先生一人购买了10万元保额的重大疾病保险。 三个篮子 家庭理财中一定要分好安全、退休和梦想三个篮子，也就是我们通常所说的理财的长期、中期和短期的概念。安全篮子放在最底层，包括家庭的应急现金和家庭成员的保险保障，退休篮子要对未来的养老和子女教育做好充分的安排，在安全篮子和退休篮子建立的基础上，通过梦想篮子实现家庭的梦想，包括休闲、旅游、度假等。这三个篮子的比例大约是安全篮子占收入50%，退休篮子占30%，梦想篮子大概占20%（如下图）。基于这个理财原则，为韩先生做了一个完整的家庭理财规划。 一是建立完善的保险保障 韩先生目前有10万的重大疾病保险，从目前大病的治疗费用看，额度不足，建议韩先生增加10万保额的重大疾病保险，同时购买100万意外伤害保险和100万定期寿险，为其太太彭女士购买20万元的重大疾病保险、50万元的意外伤害保险和50万元的定期寿险，为女儿购买10万元的重大疾病保险，家庭成员的保险保障额度约达到家庭年收入的10倍，总保费支出控制在家庭年收入的10%。 二是建立应急资金 家庭应急资金一般准备3-6个月的家庭支出，在3万左右，对未来可能发生的突发事件做一个安排，不管发生什么事情都能够应急。应急资金安排首先要考虑流动性，建议投资货币基金 三是建立教育基金 女儿今年5岁，韩先生希望在经济条件允许的情况下，为孩子提供较好的教育，从目前北京市教育费用看，孩子从小学到大学毕业，教育费用大致在30万-50万之间，如果孩子出国留学的话，费用会更高。建议韩先生在建立教育基金时以定期定额产品为主要构成部分，年交年领的保险理财产品和基金定投产品都是不错的选择。基金定投是一种定期定额投资，平均投资能够分散风险，不用考虑投资时点，适合长期投资，积少成多。年交年领的保险产品与基金定投产品在积累教育基金时最大的好处就是以强制储蓄的效果预约一个确定的未来。 四是建立养老基金 养老基金的建立是一项长期规划，假设韩先生和太太在55岁退休，距离退休年龄还有18年，退休后年限假设为25年。韩先生目前家庭年支出为10万元左右，假设退休后生活费用缩减30%，约为7万元，如果每年通货膨胀率保持在5%左右，则在他们55岁退休时，每年家庭支出约为16.8万元，简单计算退休时所需储备退休金约为420万元（不考虑退休后通货膨胀率）。建议韩先生通过社保养老金和商业养老保险相结合的方式作为养老金的基本保障，选择每月定额给付的商业保险，与社保相同的给付方式，实现可以确定的养老保障。在此基础上，建议通过固定期限的投资和长期基金组合投资等方式均衡投资风险，提高养老金的收益率。 五是建立梦想基金 在对基本的保障、养老、教育及应急资金进行财务规划后，可考虑通过个性化投资，来完成家庭成员的梦想计划。在进行个性化投资时，要充分考虑风险偏好程度，风险偏好程度的测试显示，韩先生属于风险中立者，渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的投资风险，理财规划师建议韩先生在进行个性化投资时，2009年可考虑选择偏股型基金，偏股型基金以投资股票为主，收益高，风险相对较大，可以长期持有，实现家庭财产增值。 家庭理财规划在建立后，根据各项规划的轻重缓急及可支配收入，逐步实施家庭理财的各项计划。同时对于家庭的资产配置，根据家庭的不同发展阶段、投资市场的变化及理财需求的变化等，参照最初建立理财规划的原则，在一定时期内调整资产配置组合，提高生活品质，共享美满人生。 （作者为长城保险理财规划师）