白发浪潮迫近 长城保险首推自助养老险

新闻来源：长城人寿    日期：2009-02-16 　　“生、老、病、死”是人生常态，养老是任何人都无法回避的现实问题。而目前我国的多层次养老保险体系下国家与企业承担的责任有限，个人需要对养老问题充分重视，及早规划，实现个人养老“自己做主”。 　　未富先老 老龄化挑战临近 　　中国的人口老龄化具有以下特征:一是迅速增长的老龄化。到2005年,中国65岁及以上人口比例已升至7.6%,老龄人口总量约为1 亿人;估计到2050年，老龄化比率将提高到23.6%,届时中国将有3.3亿老年人口,成为人口老龄化最严重的国家。二是“未富先老”的老龄化。西方国家是在基本实现现代化的条件下进入老龄社会的,进入老龄社会时人均GDP一般都不低于一万美元,而中国则在经济尚不发达的情况下提前进入老龄社会,2000年时人均GDP才刚刚超过一千美元。根据计生委政策法规司司长于学军(2003)的研究表明，全国老年贫困发生率在28-35%之间,即约每三个老年人中有一个贫困老年人，属于典型的“未富先老”。 　　养老险创新存在巨大空间 　　目前诸多的养老险，在未来养老金的领取方面，分为一次性领取和固定领取。前者不符合养老实际开支的规划需要，养老金极易被挪用；后者即在单位时间确定固定领取金额，客户自主规划性较弱，尤其是应对未来不确定支出的弹性较小。很多产品一旦进入领取期后，现金价值为0或者递减，客户很难再做灵活安排。 　　产品设计上考虑到客户的需求越多，产品本身的服务功能就越强，在市场上的竞争力就越强。在最近召开的2009年全国保险工作会议上，保监会主席吴定福反复强调，要通过创新产品、改进服务赢得市场。看来这已经成为各家保险公司努力的方向。 　　“金禧年金”实现四大“自助” 　　近日，长城保险再次宣布，首次推出能够自主规划养老生活的自助养老险——“金禧年金”。作为2009年最有可能保持平稳增长的一类保险产品，长城保险这款养老险由留美回国的总精算师主持设计，结合了欧美养老金开发运作经验和中国国情，被誉为可用来自主安排养老生活的养老险，是保险创新的又一项有益尝试。 　　据曾在美国纽约人寿工作多年的长城保险总精算师陆俊介绍，长城保险此次推出的“金禧年金”养老险，着眼于对中国消费者未来养老生活的预见，在产品形态的设计上突破了以往养老险的限制，实现了四个方面的“自助”。 　　第一个自助是“活多久，领多久”，开始领取后，被保险人每年可以在保险单周年日按照保险单上载明的保险金额的一定比例领取生存保险金，直至被保险人生存至99周岁的保险单周年日。第一年领的比例为12%，此后逐年还递增0.12%。如果被保险人在这个过程中发生身故或高度残疾，将按照累计已交纳保险费的105%与年度末现金价值的较大值获得赔付，无论哪种情况，本金都是有保障的。如果被保险人能生存至百岁，还能额外按照累计已交保费获得“满期保险金”。 　　第二个自助是“领取灵活”，领取的时间不受限制，可以随时领；在约定的额度内，领取的金额也不受限制。如果不想领取，或者只想部分领取，可以存在长城保险提供的生存金账户，累积利率不低于同期中国人民银行公布的一年期定期存款利率。 　　第三个自助是“应急灵活”，金禧年金提供一系列应急方案。开始领取年金后，保单不但仍然具有高额现金价值，还保持着增长。此时，如果被保险人需要大额现金应付非确定支出，可通过保单贷款等多种方式来获取应急现金。 　　第四个自助是“保障随意”，金禧年金主险可以搭配一切附加险，实现年轻时有保障，年老时有养老，即使在领取期后也有高额的身故保障。（张子靖 张广华 邵丹）