周三迎来重疾险更新大限

新闻来源:长城人寿    日期:2007-07-31 8月1日,《重大疾病保险的疾病定义使用规范》将正式实施,由此,国内200多款重疾险产品将退出市场,取代它们的新产品不少已经亮相。在重疾险即将全面更新之际,新的重疾险产品的保障范围会发生怎样变化?价格是涨还是跌?无疑是大家最为关注的问题。   如果单从目前已经推出的重疾险新品来看,价格有涨有跌,大势难以预测。专家建议,比较重疾险的价格,应当在其保障范围和理赔条款的基础上分析,不能纯粹以价论价。   新版重疾险纷纷亮相   近期,各家保险公司已经纷纷推出各自的新版重疾险产品,比如平安人寿就在上月同时推出9款新重疾险,而友邦保险业于近日推出了9款健康险新产品。据记者了解,新上市的产品并非都是全新开发的产品,部分是在保持原产品费率不变的基础上,根据《规范》的要求对规定的25种疾病采用了行业统一的疾病定义。   但仍有一半左右的新重疾险,在行业标准的基础上扩大了保障范围,一些特色条款和保障利益也被推向了市场。比如,平安人寿的9款新重疾险增加了5种重大疾病。人保健康的关爱专家系列重疾险产品将保障疾病数量增加到了31种,并且新增了行业标准规定的19个可选项中的“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”一项。   友邦“守护人生”重大疾病保险计划别具特色的一点是,60周岁之前其保险金额每5年会递增基本保险金额的20%,最高可以达到原有保险金额的200%,相当于最终可获得两倍的保障。   涨价说:理赔范围扩大 涨价是趋势   有保险业内人士也认为,目前推出的新重疾险产品,基本都包括并超过了《规范》中定义的25种疾病,而且所有以重疾险命名的产品必须包含6种常见与多发疾病,要占整个疾病保险理赔案件的70%以上。也就是保险公司的承保责任增加了,因此,价格的上涨是情理之中的。   此外,根据新规定的要求,重疾险的理赔条件将比原先宽松,这也将增加保险公司的赔付。所以价格的整体趋势应该是上涨的。据了解,信诚人寿最新推出的重疾险产品,就与其老款重疾险产品有5%左右的价格差异。   降价说:投资收益增加 保费应当更便宜   近期,央行年内第三次调高了银行存款利率,存款利息税也从20%下调到5%。该政策出台后,一些在原来利率水平下开发的产品就显得有些贵了。因此,也有业内人士认为重疾险的价格应该下调。   事实上,一些新推出的重疾险的价格已经出现了下降。例如太平人寿的新健康险福禄双至,同样是26岁不吸烟的女性,在保额10万缴费20年的情况下,过去的保费是3260元,现在则为3420元,上调幅度仅为4.9%。   而人保健康刚刚上市不久的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”和“关爱专家终身重疾个人疾病保险”,参照该公司终身重疾险新旧产品费率表,一些年龄段的保费下降了7%-10%。 价格不是选择关键   由于目前市场上各家公司推出的新重疾险产品个性化色彩都比较浓,在保障范围上也不一致,简单地说保费价格上涨或者下跌都是不科学的。那么,面对涨跌互现的市场,消费者究竟应该如何选择呢?   对此,业内专业人士表示,由于重疾险等寿险产品主要按生命表制订,在生命表没有发生重大变化的情况下,新版重疾险产品的涨价幅度应该不会很大。消费者在产品选择的时候,应当根据自己实际需要来选择最适合自己的产品,价格不应该成为考虑的主要因素。   比如,尽管重疾险将实施行业统一标准,理赔标准将放宽,但并非只要投保人患病就能获得理赔,消费者应该更多注意各家保险公司重疾险条款的具体规定。此外,保险公司针对不同人群的不同需要,在新产品的开发中推出了不同的特色,消费者可以对号入座。当然,保险公司的理赔服务质量也应该是消费者考虑的重要因素之一。   专家观点:加息减税无碍投保   在经历了前两次的利息调整之后以及经济学界对加息减税早有预期,因此,市场已经有了足够的适应能力。从上周市场反应来看,消费者对此反应平淡。   长城人寿的相关专家表示,此次加息给寿险公司带来的更多的是积极影响:首先,有利于提高保险行业整体投资收益。加息总体上可以提高保险公司投资回报率。对某些保险公司来说,随着利息收入的增加,还可以缓解其历史遗留的利差损的问题。   具体到保险产品,对保障型产品来说,利率和利息税的变动会对这类产品产生一定的影响,但影响并不大,如重大疾病类保险、医疗保险等。消费者投保保障型产品更看中的是“保障”功能,而非预期“收益”。而对储蓄类和投资型的保险产品来说,利率的变动和利息税的调整会产生比较大的长期影响。随着投资条件的改善,股市、债市都将有较好的表现,而随着保险资金进入股票市场、债券市场和境外运用的相关限制的松动,从长远来看,储蓄类和投资型保险的收益可能会提高。特别对于万能险,比如长城保险目前在银行销售的金富利产品,进行产品设计时已将加息的可能性考虑进去,因此具有投资保底和“息涨随涨”功能,在利率变动时期优势更加凸显。   本版撰文/本报记者 宋克刚