春节后谁最“富有” 小财神压岁钱理财攻略


新闻来源:长城人寿 日期:2009-02-16
恭喜发财,红包拿来。春节过后谁最"富有"?当属还在享受着压岁钱待遇的孩子。你不理财,财不理你,这话对谁都适用。而这些每年只发一次财的"小财神"们,在拿到长辈给予的压岁钱后,要怎样打理才能达到"钱生钱"的理想效果?为此,本刊特别献上专为孩子打理压岁钱的理财攻略,希望"小财神"及其父母能够从中找到合适的理财方式。 攻略一 银行储蓄 稳健理财中有TOPVIEW 在很多人的记忆里,儿时就拥有一个签着自己名字的存折是件神气的事情。因此,希望使孩子从小就与银行结缘的最直接方式,就是让孩子定期储蓄,如果有余力,还可以适当接触理财产品。 投资门槛:除10元左右开卡费用外,没有硬性要求。 适用年龄:各年龄段"小财神",16岁以下孩子存款需父母协助开户。 分析:储蓄是孩子触摸经济的第一步。因此,在进行储蓄之前,家长有义务给孩子介绍银行储蓄的分类。一般来讲,银行储蓄分为活期储蓄(目前利率0.36%)和定期存款两种。在定期存款中又按照时间分为3个月(目前利率1.71%)、6个月(1.98%)、1年(2.25%)、两年(2.79%)、3年(3.33%)和5年(3.60%)。单从储蓄的角度讲,大人们的想法是如果资金暂时不用,存的时间越长越好,因为长期储蓄获得的利息是短期的倍数。但从学习理财的角度看,很多理财专家建议,让孩子尝试做每一个时间段的储蓄。 具体来看,这样的建议操作起来虽然繁琐,但储蓄效果和理财知识普及效果都很好。例如一位小朋友从今年开始将5000元压岁钱存到银行,按照专家的建议,在活期、3个月、6个月以及1年期四档各存500元,在两年期、3年期及5年期各存1000元。这样,在今年内,就会有至少三份储蓄到期,到期后小朋友还可续存,这期间如果央行调息,家长也有机会为孩子参谋要转存成哪个档位的储蓄。如果小朋友坚持按这样的分类储蓄,从第二年开始,每年都会有一张固定的存单到期。 如果从教育储蓄的角度出发,家长也可以按照孩子升学的年份,制定储蓄方案。虽然目前人民币处于降息周期,存款利率与以往相比并不诱人,但这仍是最可靠的一种财富积累方式。 从银行理财产品的角度讲,目前专为少年儿童设计的产品少之又少,再加上很多父母对产品也不了解,所以孩子对这类产品的认知度有限。此前光大银行曾在2008年推出过一款针对儿童的教育理财E计划"08理财小行家"理财产品。这款产品起点金额5万元人民币,以1000元的整数倍递增。收益方面,扣除代理费后,投资者前9个月当时的年化收益率为5.2%,最后6个月年化收益率为5.1%。目前这款产品早已募集结束,在市场上尚未出现同类产品,这也应该使银行理财产品研发部门予以重视。 点评:最简单最直接的理财方式,但能够让孩子在储蓄的过程中学习金融知识,体会理财的快乐。 攻略二 基金定投 积少成多的投资策略 除存银行外,用压岁钱购买基金进行理财也是一个不错的选择。但如何在目前品种不一、数目繁多的基金中挑选适合的产品则成了一个难题。 投资门槛:300元以上 适用年龄:6岁以上 分析:当前市场普遍认为,股市从高点急跌七成之后,A股风险得到较充分的释放。不少业内人士也认为,尽管有人认为现在不是底,但正如疯涨时因盲目乐观会看得过高一样,大跌后人们因极度悲观容易看得过低。一位资深理财师表示,对于年龄偏小的孩子,如10岁以下,不急需缴纳大额度的学习费用,可以在现在点位买入一定数量的基金,长期持有,存在获取较大收益的机会。 在选择具体的基金品种方面,这位理财师表示,在经过牛熊考验仍表现占优的品牌基金公司中,可选择偏股型基金。购买两至三只形成组合,如上投双息和南方现金增利。 据了解,上投双息是上投摩根基金公司管理的一只混合型基金,该基金重点投资高股息、高债息品种,获得稳定的股息与债息收入,同时把握资本利得机会以争取完全收益。南方现金增利则是我国规模最大的货币型基金之一,南方基金管理公司在固定收益类资产的管理上有着丰富的经验。目前来看,南方现金增利成立至今的收益率水平在同类基金中一直名列前茅。 需要注意的是,目前不少银行都推出了类似于股票型基金的理财产品(类基金产品)。这类理财产品与基金运作方式非常相似,比如每份产品的面值、认购费率、赎回方式及投资方向等。但专家指出,此类产品虽然采取了类似基金的运作模式,但是并不同于基金。 据介绍,这类产品是一种银行创新理财产品,由商业银行发行、基金公司进行投资运作。与基金相比,该类型产品多数运用动态投资策略,在高收益和低风险投资品种之间进行资产比例配置。"类基金"产品的投资范围类似于混合型开放式基金,从证券市场股票、QDII基金、新股申购乃至债券等样样皆可作为投资标的,而且投资比例限制比基金更为宽松。 而一个显著的区别就是"类基金"产品的门槛高。这类产品虽然像基金但仍然属于银行理财产品,因此门槛至少在5万元以上,理财门槛相对较高,主要针对投资者中的中高端人群发行。而基金的认购门槛大多只需1000元,采用定期定投基金,其认购门槛甚至可低至300元。 点评:这是一种让孩子真实接触资本市场的理财方式,有风险,很刺激,同时能锻炼人的判断能力。攻略三 购买保险 赚未来的生活费 一项调查结果显示,目前国内儿童每年收到的压岁钱平均超过1000元,其中每年压岁钱收入在2000元以上的儿童已达到20%以上。用于理财的压岁钱不到25%,而具有理财意识的孩子只有9.4%。 投资门槛:下至100元,上不封顶。 适用年龄:不限 分析:针对少儿的保险理财产品往往具有"教育年金、分红增值、保险保障"等三重功能,可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯选择不同的缴费方式。保险理财并没有年龄限制,不过年龄越小,在获得同等保障的情况下所缴保费会越少,以缴费方式分类,在保险理财产品中,有月缴的,也有年缴的;从领取方式分类,有按月领取的,也有按年领的。 例如,长城保险的金宝利年金分红型保险,这是一款针对0岁至65周岁的理财产品。不仅为投保人提供固定的年金给付、公共交通意外身故保障,并参与公司经营成果分配。 若在保单生效180天内因疾病身故,按已缴保险费给付"身故保险金";若因意外或保单生效180天后因疾病身故,将给付"身故保险金"。如果在18岁到70岁之间,年金领取前发生公共交通意外身故,除给付"身故保险金"外,还额外给付已缴保险费的10倍。 此外,每年根据公司的实际经营状况确定分红,并进行红利领取,红利将自动进入分红累积账户,并按公司确定的红利累积利率以年复利方式累积生息。 一个2岁的小宝宝选择这一款产品,如果缴费期限为10年,每年将小宝宝的节日礼金5000元作为保费缴纳,10年共缴纳5万元。从第10个保险周年日也就是小宝12岁的时候起,每年都可以从保险公司领取6000元年金,直至他22岁,总共可以领取6万元年金,此外还有20年的累计分红。同时,小宝宝也拥有了身故保障,以及10倍所缴保费的公共交通意外伤害保障,保障金额最高可达200万元。 点评:在市场上针对少儿类的保险产品还有很多,并且各具特色。比如,有的投保期是0-12岁,有的返还是截至25岁大学毕业,还有重疾给付,末期重疾保费豁免,创业保险金。在为孩子选择保险理财产品时,一定要选择有保费豁免一项,以免家长发生意外时,能让孩子继续享受保险带来的实惠。无论如何,毕竟用孩子自己的钱为他们做一份完善的保险理财计划,是作为家长的一份责任。 攻略四 投资黄金 保值收藏两不耽误 时下,长辈们给孩子压岁钱已不再局限于现金一种;而家长和孩子在打理压岁钱时,也不再拘泥于储蓄,将压岁钱变为"压岁金"已被越来越多的人所接受。 投资门槛:千元左右 适合年龄:没有具体限制 分析:据记者了解,黄金投资方式有几种,但黄金期货、黄金T+D等复杂且风险较大,不适合普通投资者,尤其是孩子们不易操作,所以,简便、安全的实物黄金是目前最普遍的投资手段。 春节前后,压岁金币、贺岁金条、黄金生肖挂件等传统黄金制品又达到了销售高峰。在银行工作的王先生说,家长将"压岁钱"转化为"压岁金",一来可以作为长线投资,保值增值;二来孩子能看得见、摸得着,又轻易花不掉,省去了家长代管的麻烦。 事实上,投资实物黄金没有太多的门槛限制,也适应各阶段孩子。实物黄金的重量可以自行选择,市面上大到200克金条,小到三五克只需几百元的吊坠应有尽有;大些的孩子可以买样式单调些的纯金条,而小些的孩子则可以选择图案漂亮的挂饰、金币等,如周大福今年就新推出了富足牛、平安牛、福气牛3种足金吊坠,很受欢迎。不过理财专家提醒,应尽量避开工艺水平较高的黄金饰品,如长命锁、金箔画等,其变现困难,不宜作为理财投资,那些接近于原料金价格的金条、金币才是最好的选择。 并不是所有金条都具有较大的升值空间,北京黄金经济发展研究中心主任张炳南表示,由于贺岁金条存在加工、运输、保险等费用,再加上回购的手续费等成本,投资贺岁金条要在黄金价格上涨约10%之后才会有收益。绝大多数贺岁金条都属于收藏型金条,除了黄金本身的价格外,还有产品题材、制造工艺、文化内涵等因素,因此在投资时一是要看发行数量,二是看收藏价值。此外,还需留意回购规定,不少金条发行机构都要求保留好金条原有包装,并附有金条编号证书,金条表面不能有划痕等。 还有一种黄金投资方式不可忽略,那就是纸黄金,其交易过程不发生实金提取和交收清算,省去了运输、保管、检验、鉴定等费用,操作上与炒股和外汇买卖相似。目前,推出纸黄金业务的银行有中国银行、工商银行、建设银行,投资门槛较实物黄金低,10克/手起,按照金交所挂牌价格,起点金额最高不过3000元。 点评:对于黄金这种天然货币,不要让孩子对它的理解仅停留在饰品上,要让孩子从小懂得黄金保值升值的特性。 □ .崔.吕.萍. .王.健.杰  .北.京.商.报 http://collection.cfi.net.cn/p20090206000297.html